20.08.2023

Что такое микрофинансовая организация

Микрофинансовая организация (сокращено МФО) — это компания, которая выдает денежные займы жителям России на определенных условиях. Сумма лимита, срок кредитования и ставка устанавливаются индивидуально каждой организацией после проверки заемщика. 

Все действующие МФО обязаны следовать российскому законодательству, соблюдать требования регулятора и числиться в реестре ЦБ РФ. На данный момент в нашей стране официально зарегистрировано 1 054 МФО, оказывающие финансовые услуги населению на законном основании.

МФО И МКК: в чем разница 

Микрофинансовые компании разделяются на две группы: МКК и МФО. У них много сходств, но есть и важные отличия.

Размер лимита 

Микрокредитные компании ограничены лимитом до 500 000 рублей, а МФО могут выдавать займы физическим лицам до 1 млн рублей и юридическим лицам — до 5 млн рублей. МКК запрещено выдавать микрозаймы юридическим лицам. 

Привлечение денег и собственный капитал

Микрофинансовые организации вправе привлекать деньги от физ. лиц, которые не являются акционерами или учредителями компании на сумму до 1,5 млн рублей. МКК это делать запрещено. 

Размер уставного капитала в МФО составляет минимум 70 млн рублей, а в микрокредитной компании — всего 2 млн рублей. Также МКК нельзя выпускать акции, а МФО можно. 

Чем МФО отличается от банка 

У банков и микрофинансовых организаций одна функция — они выдают деньги под проценты на конкретный период времени. Главное отличие заключается в том, что МФО не имеет статус кредитно-финансовой организации, поэтому не может выполнять некоторые требования, которые применимы к банкам. 

Помимо этого МФО отличаются более лояльными требованиями к клиентам и менее тщательной проверкой. Поэтому взять займ в МФО могут даже заемщики с плохой кредитной историей, непогашенными обязательствами и низким доходом. В банке таким клиентам откажут с вероятностью более 90%.

Не секрет, что микрофинансовые компании выдают деньги под высокий процент, если сравнивать с банками. Но с каждым годом ситуация улучшается для заемщиков, поскольку ЦБ РФ вводит ограничения, касающиеся ставки (с июля 2023 года максимальная ставка составляет 0,8% в сутки), штрафных санкций и других условий. Проценты по потребительским кредитам в банке значительно ниже, чем в МФО. 

Еще одно важное отличие: микрофинансовые компании выдают займ онлайн, переводя деньги на карту клиента после подписания договора. Договор подписывается простым цифровым кодом, который заменяет личную подпись. Чтобы получить кредит в банке, потребуется личное присутствие в офисе или встреча с курьером.  

В банке можно взять кредит на срок до 30 лет, например, оформив ипотеку. В МФО максимальный срок ограничен 1 годом. Также есть отличия в лимите: потребительский кредит достигает 10 млн рублей, а сумма микрозайма — всего 1 млн рублей. 

Какие виды займов можно взять в МФО

Условно можно выделить несколько видов микрозаймов, которые доступны заемщикам:

• Займы «до зарплаты». Самый распространенный вид микрокредитования. Отличительными чертами являются: короткий срок до 30 дней, небольшой лимит до 50 000 рублей и относительно высокая процентная ставка, но не выше 0,8% в сутки. Краткосрочные микрозаймы легко получить, поскольку МФО не предъявляют к заемщикам высоких требований, в отличие от банков.  
• Долгосрочные займы. Микрозаймы, которые характеризуются лимитом до 500 000 или 1 млн рублей, сроком до 1 года и низкой ставкой. Как правило, такие микрокредиты можно пролонгировать еще на 1 год. Оформить долгосрочный займ сложнее, потому что иногда кредиторы запрашивают подтверждение дохода. 
• Займы с залогом. Вид микрокредитования, по условиям которого заемщик получает определенную сумму денег, оставляя в залог автомобиль, а точнее ПТС. Недвижимость закладывать запрещено с 2019 года. Размер лимита зависит от рыночной стоимости транспортного средства, но не превышает 1 млн рублей. 
• Займы под 0%. Акционные микрозаймы без переплаты для новых клиентов микрофинансовой компании. По условиям, если заемщик ранее не обращался в МФО, ему выдают займ до 30 000 рублей под 0%. Срок обычно не превышает 30 дней. Однако есть нюанс: если просрочить платеж хотя бы на сутки, процентная ставка будет начислена за все дни пользования заемными средствами. 
• Займы для бизнеса. Особый вид кредитования, который доступен юридическим лицам и ИП. Такие микрозаймы отличаются выгодными условиями: расширенным лимитом и увеличенным сроком. Ставка ниже, чем по займам «до зарплаты».

Как выбрать надежную МФО

При оформлении займа онлайн важно найти проверенную микрофинансовую или микрокредитную компанию. Она должна соответствовать нескольким пунктам:

• Участие в СРО. Кредитор должен быть членом Саморегулируемой организации. Это обязательное требование регулятора. 
• Включение в реестр МФО. Компания должна быть в актуальном реестре микрофинансовых организаций Центробанка. Если организации нет в списке, значит, деятельность ведется нелегально. От кредитования в такой МФО лучше воздержаться. 
• Соответствие требованиям ЦБ РФ. Важно, чтобы кредитная организация придерживалась требований регулятора, касающихся условий и правил предоставления микрозаймов. Это гарантия, что ваши права как заемщика не будут нарушены. 
• Положительная репутация. Желательно, чтобы о компании были отзывы в интернете, причем необязательно, чтобы все рекомендации были позитивными. Ведь отзывы частот носят субъективный характер.