26.09.2023

Когда начисляются проценты по займу

Как МФО начисляет проценты

Проценты по микрозаймам начисляются за каждый день пользования заемными средствами. При этом отсчет начинается не с момента подписания кредитного соглашения, а с момента поступления денег на вашу карту. Именно тогда займ считается выданным. 

Максимальный размер ставки по микрозаймам составляет 0,8% в сутки — это требование Центрального Банка России, которое обязаны выполнять все микрофинансовые организации, ведущие деятельность в РФ. Если процентная ставка по вашему договору выше, обратитесь в Роспотребнадзор с жалобой. МФО проверят и оштрафуют. 

В каких случаях проценты не начисляются

При оформлении займа на льготных условиях под 0% проценты не начисляются, но необходимо выполнить условия акции: быть новым клиентом МФО и погасить займ вовремя. В случае просрочки на сумму задолженности будут начислены проценты за все дни пользования деньгами и штрафы по условиям договора. Поэтому при оформлении займа под 0% необходимо быть уверенным, что вы сможете вернуть долг без просрочки. 

Особенности займов без процентов

• Экономия на процентах. Если погасить займ вовремя, переплаты не будет — вы вернете ровно ту сумму, которую взяли в долг. 
• Ограниченный лимит. Займ под 0% преимущественно выдаются на сумму до 30 000 рублей. Если нужно больше, придется оформить микрозайм на стандартных условиях. 
• Срок — до 30 дней. Микрозаймы без переплаты нельзя получить на длительный срок, потому что это невыгодно микрофинансовым компаниям. 
• Только для новых клиентов. Акционные займы ориентированы на заемщиков, которые ранее не пользовались услугами МФО. При обращении каждый раз в новую компанию не получится сформировать положительную историю и участвовать в программе лояльности для улучшения условий кредитования.
• Штрафы и проценты при просрочке. В случае просрочки даже на один день МФО начислит проценты за все время действия займа, дополнительно начнут начисляться неустойка и пени.  

Исходя из важных особенностей, займы без переплаты — не всегда самый лучший и выгодный вариант вариант.

Можно ли сэкономить на процентах 

Простой способ сэкономить на процентах — погасить задолженность раньше срока. Для этого нужно подать заявление в МФО за несколько дней до предполагаемой даты погашения долга. Проценты будут пересчитаны, благодаря чему получится сэкономить. 

Еще один вариант экономии на займах — участвовать в программах лояльности. Некоторые компании предлагают кэшбэк за своевременное погашение микрозайма. Начисленные бонусы можно использовать для погашения следующих займов, оформленных в МФО. 

Рефинансирование задолженности позволяет снизить переплату за счет снижения процентной ставки. В результате уменьшается переплата и долговая нагрузка. Оформление рефинансирования доступно заемщикам с положительной кредитной историей и подтвержденным доходом. Рефинансировать микрозаймы с просрочками не получится. 

Какие проценты начисляет МФО

Есть несколько видов процентов, которые могут быть начислены на сумму задолженности:

• Ежедневные % по договору. Ставка по займу может быть от 0 до 0,8% в сутки. Таким образом, максимальная ставка составляет 292% годовых. Но, как правило, для долгосрочных займов действуют пониженные коэффициенты. 
• Штрафы (неустойка, пени и другие платежи). Начисляется с первого дня просрочки микрозайма. По законодательству сумма штрафных процентов не должна превышать 130% от суммы основной задолженности. Таким образом, если вы взяли займ на 100 000 рублей, максимальный размер задолженности с учетом штрафных процентов составит не более 230 000 рублей.
•  

Как рассчитать проценты по займу 

Для расчета процентов используется простая формула: Сумма % = размер микрозайма х годовая ставка / 365 х длина платежного периода.

Сделаем расчет на примере: вы оформили займ на 15 000 рублей сроком 10 дней. Процентная ставка по условиям договора — 0,8% в сутки или 292% в год. 

Сначала рассчитаем сумму процентной ставки: 0,8 умножаем на 365 и делим на 100. Получаем 2,92. Далее считаем проценты по займу: 15 000 х 2,92 х 10 / 365 = 1 200. Именно такая переплата по процентам будет по микрозайму.

Что будет, если не погашать займ и проценты

Просрочка платежа грозит заемщикам порчей кредитной истории — чем дольше вы не погашаете задолженность, тем ниже становится рейтинг. В дальнейшем оформить кредит в банке или займ в МФО будет сложно. Потребуется поручитель или залог. 

Еще один негативный фактор — обращение МФО в суд или передача долга коллекторам. В первом случае будет наложен арест на ваше имущество и банковские счета. Во втором случае есть риск нарваться на недобросовестных коллекторов, которые будут применять незаконные методы возврата просроченной задолженности. 

Старайтесь вовремя погашать микрозаймы, чтобы не ощущать на себе негативных последствий.