10.08.2023

Как рефинансировать микрозайм?

При возникновении сложностей с выплатой микрозайма у заемщика возникают проблемы: порча кредитной истории, начисление неустойки и пени. Но этого можно избежать, если вовремя рефинансировать микрозайм. 

Что такое рефинансирование микрозайма

Рефинансирование — это финансовая услуга, которая позволяет пересмотреть условия кредитования по текущим долговым обязательствам. Простыми словами, если вы оформили невыгодный займ с высокой процентной ставкой, рефинансирование поможет ее снизить. Также кредитор может предложить новый срок для уменьшения размера платежа. 

Можно ли рефинансировать микрозаймы 

Микрозаймы обычно выдаются на короткий срок с ограниченным лимитом, их называют займами «до зарплаты». Но есть и другие программы со сроком кредитования до 12 месяцев и лимитом до 1 млн рублей. Такие микрозаймы можно рефинансировать, если текущая процентная ставка кажется завышенной. 

Как рефинансировать микрозайм в МФО

Рассмотрим по шагам процесс рефинансирования:

1. Поиск предложения. Важно найти предложение, которое будет выгодным для вас. Обращайте внимание на процентную ставку и другие условия рефинансирования. Оптимально, чтобы ставка была ниже на 3–5 п. п. от текущей. Тогда вы сможете увидеть разницу в платеже. 
2. Сбор документов. Изучите требования и список необходимых документов для рефинансирования микрозайма. Рекомендуем заранее их собрать, чтобы сразу отправить кредитору. 
3. Заполнение заявки. На официальном сайте кредитора нужно заполнить анкету, которая включает вопросы о доходе, трудоустройстве, финансовой нагрузке и так далее. Также указываются паспортные данные и номер СНИЛС (необязательно). При авторизации через Госуслуги вводить данные не нужно — это ускоряет процесс рассмотрения заявки на рефинансирование микрозайма онлайн. 
4. Получение ответа и условий. В зависимости от кредитора ответ может быть получен в срок от нескольких минут до 2 рабочих дней. При положительном решении изучите условия рефинансирования, сравните ставки и размер платежа и рассчитайте собственную выгоду.
5. Подписание договора. Если вас устраивают условия по рефинансированию микрозайма, подпишите договор. Это можно сделать либо дистанционно, либо в офисе кредитора. Например, в надежной МФО «Забирай» все происходит онлайн, деньги переводятся на карту в день заключения соглашения — не нужно никуда ехать и ждать.
6. Получение денег и погашение задолженности. Используйте полученные деньги, чтобы закрыть текущий микрозайм. При нецелевом расходовании лимита кредитор вправе изменить условия кредитования, повысив ставку. Обычно это прописывается в договоре. 

Какие документы нужны для рефинансирования микрозайма 

Для рефинансирования задолженности нужно собрать пакет документов, который состоит из паспорта заемщика и кредитного договора. Также новый кредитор может запросить подтверждение дохода, если лимит превышает 300 000 рублей.

Требования к заемщику

Рефинансировать микрозайм могут граждане России, отвечающие следующим требованиям: 

• возраст от 20 лет;
• постоянная регистрация в РФ;
• отсутствие просрочек по текущим обязательствам;
• официальное трудоустройство;
• наличие постоянного дохода.

Микрозайм должен быть оформлен не менее 3 месяцев назад. Также в договоре не должно быть запрета на переуступку долга третьим лицам. Однако этот пункт легко обойти — кредитор может просто выдать деньги, которые вы используете для погашения задолженности. 

Какие микрозаймы нельзя рефинансировать

Не получится перекредитоваться, если по текущему займу есть просрочки или срок кредитного договора составляет менее 3 месяцев. Таким образом, микрозаймы, выданные на срок 30–60 дней не подлежат рефинансированию. Также проблемы с рефинансированием могут быть у заемщиков с испорченной кредитной историей. 

Невыгодно рефинансировать старые микрозаймы с аннуитетным или дифференцированным платежом. Если посмотреть на график погашения, можно заметить, что в течение первых месяцев / лет (зависит от срока), в платеж включены преимущественно проценты, а в конце срока платеж состоит в основном из задолженности. Поэтому старые микрозаймы рефинансировать нет смысла — даже если ставка снизится, общая переплата будет выше. Вы начнете снова выплачивать проценты, но теперь уже новому кредитору. 

Плюсы рефинансирования микрозаймов 

• Уменьшение процентной ставки. Новый кредитор может предложить более низкую ставку, что приведет к снижению общей переплаты, при условии сохранения текущего срока.
• Снижение размера платежа. Рефинансирование микрозаймов поможет уменьшить долговую нагрузку, поскольку ежемесячный платеж станет меньше.
• Изменение срока кредитования. Срок микрозайма можно продлить или уменьшить в зависимости от ваших целей. В первом случае уменьшится размер платежа, но вырастет переплата. Во втором — увеличится платеж, а переплата станет меньше. 
• Отсрочка платежа. По согласованию с новым кредитором можно отсрочить платеж на некоторое время. Данную опцию предоставляют не все МФО и банки. 
• Объединение нескольких займов в один. Вы можете рефинансировать не один, а несколько микрозаймов, объединив их в один кредит. Это удобно и выгодно, поскольку нужно будет вносить всего один платеж. 

Рефинансирование — удобный инструмент, который помогает улучшить финансовое состояние. Главное, уметь им правильно пользоваться и рассчитывать свою выгоду.