04.08.2023

Улучшают ли микрозаймы кредитную историю?

Микрозаймы влияют на кредитную историю, поскольку МФО обязаны передавать сведения о своих клиентах в Бюро кредитных историй — это требование регулятора. Если заемщик погасил задолженность без просрочек, формируется положительная КИ, если платеж был внесен с запозданием — отрицательная. 

Рассмотрим, как займы влияют на кредитную историю и как ее улучшить с помощью микрокредитования. 

Что такое кредитная история 

Кредитная история — это досье на заемщика, в котором содержатся данные обо всех погашенных и активных кредитных обязательствах, размеры ежемесячных платежей, а также информация о залоге и запрашиваемых кредитах. Документ хранится в одном или нескольких аккредитованных БКИ. На июль 2023 года в России официально работает шесть Бюро кредитных историй. 

На основе кредитной истории рассчитывается скоринговый рейтинг заемщика: чем он выше, тем проще взять займ в МФО или кредит в банке. Также на скоринговый рейтинг влияет закредитованность, уровень дохода, образование и другие факторы. 

Как микрозаймы влияют на кредитную историю

Сами по себе займы не способны испортить кредитную историю заемщика. Если платежи вносить вовремя, кредитная история будет положительной. При нарушении условий договора КИ начнет портится. Чем длительнее просрочка, тем хуже кредитная история. 

Также на кредитную историю влияет количество обращений в МФО и банки. Дело в том, что в кредитном досье указываются не только активные займы, но и все заявки, которые вы отправляли в кредитные организации. Слишком частые запросы займов могут вызвать сомнения у кредиторов и сигнализировать о том, что у человека шаткое финансовое положение. Поэтому лучше ограничить количество заявок и отправлять их только в проверенные МФО.

Как информация попадает в БКИ

С Бюро кредитных историй сотрудничают не только банки, но и микрофинансовые организации. Они обязаны своевременно передавать информацию о своих клиентах. Это выглядит следующим образом:

1. Заемщик оставляет заявку на сайте или в офисе МФО, подписывая соглашение об использовании персональных данных и их отправку в БКИ.
2. МФО отправляет запрос в БКИ и получает отчет, в котором указывается скоринговый балл, финансовые обязательства и другая информация, необходимая для принятия решения о выдаче займа.
3. В случае одобрения заявки с заемщиком заключается договор займа. Он подписывается дистанционно или лично в зависимости от формата обращения.
4. После подписания договора заемщик получает деньги на карту или другим способом.
5. МФО передает в БКИ данные о выданном займе с указанием суммы, срока и размера платежа.
6. БКИ обновляет кредитную историю заемщика, внося данные о новом микрозайме. Там же фиксируется информация о погашении задолженности или просрочке.

Есть ли МФО, которые не работают с БКИ

По закону все микрофинансовые организации обязаны передавать данные в БКИ в течение пяти дней после наступления любого события (это может быть подписание договора займа, просрочка, внесение платежа и так далее). Если МФО не отправит информацию, компанию могут исключить из реестра.

Если МФО гарантирует, что данные не будут переданы в БКИ, вероятно, перед вами мошенники, которые могут использовать ваши персональные данные в своих целях. От оформления займа в таких организациях лучше воздержаться. 

Как с помощью микрозаймов улучшить кредитную историю

Микрозаймы — удобный финансовый инструмент, с помощью которого можно решить финансовые проблемы и исправить плохой рейтинг. Рассказываем, как это сделать:

• Обращайтесь в лояльные МФО. Выбирайте компании с невысокими требованиями к заемщикам, особенно если у вас проблемная кредитная история. 
• Не подавайте заявки во все МФО сразу. К сожалению, такой метод только усугубит ситуацию — кредитная история может стать еще хуже.
• Берите небольшие займы. Старайтесь оформлять займ на ту сумму, которую вы сможете вернуть вовремя. Если взять крупный займ, есть риск, что погасить задолженность вовремя не получится.
• Вовремя вносите платежи. Не допускайте просрочек, если хотите улучшить кредитную историю при помощи микрозайма. 
• Пользуйтесь льготным периодом. Если МФО предоставляет льготный период, в течение которого за просрочку не будут начислены штрафы и неустойка, подключите его. Даже если вы допустите небольшую просрочку, кредитная история не испортится. 

Например, с просрочкой до 30 дней можно улучшить кредитную историю буквально за 3–4 выплаты. Если вы просрочили платеж до 2 месяцев, на исправление потребуется около полугода. Клиентам с просрочками от 60 до 90 дней нужно запастись терпением — улучшение КИ займет около года.

Получится ли оформить займ с плохой кредитной историей

Многие микрофинансовые компании выдают займы клиентам с плохой кредитной историей, чего нельзя сказать о банках. Вы можете взять выгодный займ до 500 000 рублей в МФО «Забирай». Вероятность одобрения составляет более 90%. 

Как повысить вероятность одобрения займа в МФО

Есть несколько проверенных лайфхаков:

• погасите или рефинансируйте активные задолженности, чтобы снизить закредитованность;
• проверьте корректность информации в заявке, чтобы не получить автоматический отказ из-за опечаток и ошибок;
• сделайте качественные копии документов для оформления займа;
• указывайте не только официальный, но и дополнительный доход;
• авторизуйтесь через Госуслуги — это повышает вероятность одобрения микрозайма и сокращает время рассмотрения заявки.