Карта с кешбэком: как он работает и как получать больше

Карта с кэшбэком: как устроен возврат денег

Карта с кэшбэком возвращает вам часть потраченного — обычно от 0,5% до нескольких процентов, в отдельных категориях больше. Деньги приходят раз в месяц рублями на счёт или баллами, которые потом обменивают на рубли или скидки у партнёров. Встречаются оба написания — «кэшбэк» и «кешбэк», речь об одном и том же.

Источник денег для кешбэка — комиссия, которую магазин платит за приём карт, плюс бюджеты партнёров банка. Поэтому за переводы, пополнение кошельков или платежи с минимальной комиссией для магазина банк, как правило, ничего не начисляет. Кешбэк бывает и на дебетовых, и на кредитных картах; отличия этих продуктов разобраны в статье о дебетовой карте.

Виды кешбэка

MCC-код: почему кешбэк начислили не так

Категорию покупки банк определяет не по названию магазина, а по MCC — четырёхзначному коду вида деятельности, который присвоен терминалу продавца. Аптека внутри супермаркета может пройти как «супермаркет», а кафе на заправке — как «АЗС». Отсюда большинство жалоб: человек ждал 5% «за рестораны», а код терминала оказался другим.

Узнать MCC можно в выписке по операции в приложении: многие банки показывают его в деталях платежа. Чтобы не гадать, сделайте небольшую пробную покупку в нужном месте и посмотрите, в какую категорию она попала.

Ограничения, о которых молчит реклама

• Месячный потолок. Повышенный кешбэк обычно ограничен суммой — например, не больше 3 000 ₽ в месяц на все категории.
• Исключения. Часто не начисляют за переводы, снятие наличных, пополнение электронных кошельков, оплату ЖКУ и связи, покупки в казино и лотереях.
• Минимальные условия. Кешбэк могут начислять только при тратах от определённой суммы в месяц или при остатке на счёте.
• Сгорание баллов. Неиспользованные баллы могут обнуляться через год или при закрытии карты.
• Платная подписка. Повышенные проценты нередко доступны только в пакете за ежемесячную плату.

Банк России и ФАС ещё 14.09.2022 рекомендовали банкам показывать ограничения кешбэка так же заметно, как привлекательные условия: максимум за период, минимальную и максимальную сумму покупки, перечень категорий. Закон о рекламе тоже запрещает умалчивать об условиях, влияющих на расходы клиента (ст. 28 38-ФЗ). Если в рекламе 10%, а лимиты спрятаны, на это можно пожаловаться в ЦБ или в ФАС.

Облагается ли кешбэк НДФЛ

Нет, если он начислен по программе лояльности. Кешбэк, бонусы и баллы по банковским и дисконтным картам освобождены от налога пунктом 68 ст. 217 НК РФ. Освобождение не действует, если к программе присоединяются не по публичной оферте, если в оферте срок акцепта меньше 30 дней или банк может досрочно её отозвать, а также если выплата по сути — зарплата, оплата ваших услуг или матпомощь.

Для обычной карты с публичными правилами программы лояльности декларировать кешбэк не нужно. Минфин и ФНС не раз подтверждали этот подход в своих разъяснениях.

Пример: окупает ли кешбэк плату за обслуживание

Сравним две карты для человека, который тратит по карте 40 000 ₽ в месяц, из них 8 000 ₽ — в кафе и на такси.

• Карта А: 5% в двух категориях (потолок 3 000 ₽ в месяц), 1% на остальное, обслуживание 199 ₽ в месяц.
• Карта Б: 1% на всё, обслуживание бесплатное.

Карта А выигрывает 1 452 ₽ в год, но только пока траты в категориях не падают. Если в кафе и на такси уходит 3 000 ₽ в месяц, кешбэк по ней составит (150 + 370) × 12 = 6 240 ₽, а за вычетом обслуживания — 3 852 ₽. Это уже меньше, чем у бесплатной карты Б.

Как получать больше кешбэка: пошагово

1. Выгрузите траты за 3 месяца из приложения и посчитайте, сколько уходит в каждую категорию.
2. Выберите карту под реальные траты, а не под рекламу: сравните процент, потолок, исключения и плату за обслуживание.
3. Проверьте MCC ваших любимых магазинов пробной покупкой.
4. Если банк даёт выбирать категории, ставьте напоминание на начало месяца — пропущенный выбор часто означает базовый процент.
5. Оплачивайте телефоном или картой, а не переводом по номеру: за переводы кешбэк не начисляют. Способы бесконтактной оплаты — в статье как платить телефоном.
6. Раз в квартал сверяйте начисленный кешбэк с расчётом и проверяйте, не изменились ли условия.

Кешбэк на кредитной карте выгоден только при полном погашении долга в льготный период. Проценты за один месяц просрочки легко «съедают» годовой кешбэк. А снятие наличных с кредитки почти всегда без кешбэка и с комиссией — см. снятие наличных с кредитной карты.

Если кешбэк — главная причина держать карту, а пользуетесь вы ей редко, спросите себя, нужна ли она вообще. Выбор между кредитом и кредиткой разобран в статье кредит или кредитная карта, а актуальные финансовые новости — в разделе новостей.