Кредитные каникулы: кто может получить и как оформить

Кредитные каникулы: что это и на каком законе основаны

Кредитные каникулы — это льготный период, когда заёмщик по своему требованию не платит по кредиту (по ипотеке — может платить меньше), а кредитор не начисляет неустойку и не требует досрочного возврата. Это не добрая воля банка: при соблюдении условий кредитор обязан согласиться.

Действуют три режима:

• потребительские кредиты и займы, включая займы МФО и ломбардов, — ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ, бессрочно с 1 января 2024 года;
• ипотека — ст. 6.1-1 того же закона;
• мобилизованные и участники СВО, члены их семей — отдельный закон № 377-ФЗ.

Не путайте каникулы с реструктуризацией. Реструктуризация — добровольное соглашение с банком на его условиях. Каникулы — право по закону с понятными основаниями и сроками.

Лимиты сумм в 2026 году

Максимальный размер кредита для каникул должно установить Правительство. Пока собственных значений нет, действуют лимиты из переходных положений: для потребкредитов — ст. 4 закона № 348-ФЗ от 24 июля 2023 года (текст статьи), для ипотеки — 15 млн ₽ по закону № 76-ФЗ от 1 мая 2019 года, которым ипотечные каникулы были введены.

Лимит сравнивают с суммой кредита по договору, а не с текущим остатком. Валютные кредиты пересчитывают по курсу ЦБ на дату выдачи.

Кто может получить кредитные каникулы

По потребкредиту нужна трудная жизненная ситуация на день обращения. Закон признаёт две:

1. среднемесячный доход за два месяца до обращения упал более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев;
2. заёмщик живёт в зоне ЧС, и у него нарушены условия жизнедеятельности и утрачено имущество — нужны оба обстоятельства. Обратиться нужно в течение 60 дней после установления этих фактов.

Дополнительные условия: условия этого договора раньше не менялись по такому же требованию; нет действующих каникул по закону для участников СВО; нет банкротства, решения суда о взыскании и исполнительного документа по этому кредиту.

У ипотечных каникул оснований больше: регистрация в качестве безработного, инвалидность I или II группы, больничный дольше двух месяцев подряд, падение дохода с высокой долей платежа, рост числа иждивенцев. Жильё должно быть единственным. С 1 сентября 2026 года в ст. 6.1-1 есть и основание «рождение или усыновление второго и последующего ребёнка» с льготным периодом до 18 месяцев (закон № 229-ФЗ от 4 июля 2026 года, распространяется и на ранее заключённые договоры).

Что происходит с долгом и процентами

Каникулы — это отсрочка, а не прощение. Проценты на сумму основного долга продолжают начисляться по ставке договора, их фиксируют в конце льготного периода. Платить их начинают после того, как погашен долг по основному графику, — частями, по размеру и периодичности прежних платежей. Неустойку во время каникул не начисляют. После окончания срок кредита продлевается как минимум на длительность каникул, а новый график кредитор присылает в течение 5 дней.

Пример. Остаток долга по потребкредиту — 400 000 ₽, ставка — 20% годовых, каникулы — 6 месяцев (181 день). За это время начислятся проценты:

Эти 39 671,23 ₽ никуда не исчезнут: их придётся заплатить после окончания основного графика. Перед обращением полезно уточнить точный остаток основного долга — как это сделать, рассказано в статье «Как узнать задолженность по кредиту». Поэтому каникулы оправданы, когда вы точно знаете, что через полгода доход восстановится.

Как оформить кредитные каникулы: пошагово

1. Проверьте, что сумма по договору укладывается в лимит, а ситуация подходит под основание.
2. Подготовьте документы: справку о доходах и суммах налога за текущий и прошлый год, справку о доходе самозанятого или книгу учёта доходов ИП. При ЧС — документ органа местного самоуправления. Других документов кредитор требовать не вправе.
3. Если кредит с поручителем или залогом третьего лица, получите их согласие.
4. Направьте требование кредитору способом из договора: в приложении, в офисе или заказным письмом. Укажите срок каникул — до 6 месяцев; если срок не указан, каникулы установят на 6 месяцев. Дата начала может отстоять от дня обращения не больше чем на месяц назад, а по кредитной карте — не раньше дня обращения. По ипотеке можно выбрать не только приостановку, но и уменьшение платежей.
5. Дождитесь ответа. Кредитор обязан ответить в течение 5 рабочих дней. Если за 10 рабочих дней ответа нет, каникулы считаются установленными с даты, указанной в требовании.

Каникулы для участников СВО

Мобилизованные, контрактники, добровольцы и члены их семей получают каникулы по закону № 377-ФЗ на срок службы плюс 180 дней. Лимитов суммы там нет. Проценты в этот период начисляются по ставке не выше 2/3 среднерыночной ПСК, а самим военнослужащим по кредитам, кроме ипотеки, их платить не нужно. Обратиться к кредитору можно до 31 декабря 2026 года (ч. 2 ст. 1 закона № 377-ФЗ). Подробные условия уточняйте у кредитора.

Если каникулы не подходят

Когда сумма выше лимита или каникулы уже использованы, остаётся просить банк о реструктуризации или искать рефинансирование. Если долги уже не по силам, изучите законные способы избавиться от долгов, вплоть до банкротства. Молчать и пропускать платежи — худший вариант: к чему он ведёт, описано в статье «Что будет, если не платить кредит». За изменениями правил следите в разделе «Новости».