Период охлаждения по кредиту: как работает с 1 сентября 2025 года

Что такое период охлаждения по кредиту

Период охлаждения по кредиту — это время, в течение которого кредитор не вправе перечислить деньги после того, как вы подписали индивидуальные условия. Норма введена в ч. 9.3 ст. 7 закона № 353-ФЗ законом № 9-ФЗ от 13 февраля 2025 года и применяется с 1 сентября 2025 года.

Смысл паузы — дать человеку время осознать, что происходит, если его торопят мошенники. Типичная схема: «сотрудник банка» убеждает оформить кредит и сразу перевести деньги на «безопасный счёт». С периодом охлаждения деньги не поступят мгновенно, и у жертвы появляется время позвонить родным или в банк.

Слово «охлаждение» используют и для другого срока — 30 дней на отказ от страховки и допуслуг. Это разные нормы. Здесь речь только о паузе до выдачи денег.

Сколько длится пауза

Такая же пауза действует, если увеличивают сумму кредита или лимит кредитной карты до этих значений. Правило одинаково для банков и микрофинансовых организаций: оно касается и МФО, выдающих займы онлайн.

Кредитор обязан сразу письменно сообщить вам сроки выдачи и право отказаться от кредита (ч. 9.4 ст. 7). Обычно это уведомление приходит в приложении или СМС.

Исключения: когда периода охлаждения нет

Пауза не нужна, если риск мошенничества низкий или деньги сразу идут продавцу. Полный перечень — в ч. 9.5 ст. 7 закона № 353-ФЗ (текст статьи):

• у кредита несколько заёмщиков или есть поручители — подробнее в статье «Поручитель и созаёмщик»;
• кредит под залог машины, если деньги перечисляют юрлицу-продавцу, — это большинство сделок по автокредиту в салоне;
• кредит на погашение других кредитов, если долг не растёт, — то есть рефинансирование;
• заёмщик не позднее чем за два дня до заявки назначил уполномоченное лицо, которое подтверждает заключение договора;
• деньги идут продавцу товаров или услуг в офлайн-магазине — например, рассрочка в салоне техники. Для покупок в интернете исключение не действует;
• основной образовательный кредит с господдержкой.

Как отказаться от кредита в период охлаждения

1. Если вы поняли, что действуете под давлением, прекратите разговор с «сотрудником» и не выполняйте его инструкций.
2. Откройте приложение банка или МФО и найдите кредит в статусе ожидания выдачи. Обычно там есть кнопка отказа.
3. Если кнопки нет, позвоните по номеру с официального сайта или карты и заявите об отказе. Уведомить кредитора нужно до выдачи денег (ч. 1 ст. 11 закона № 353-ФЗ).
4. Получите подтверждение отказа — письменное или в приложении.
5. Проверьте через несколько дней кредитную историю: договор не должен значиться действующим.

Отказ до выдачи ничего не стоит: ни процентов, ни комиссий. Если деньги уже получены, остаётся возврат в течение 14 дней (30 — по целевому кредиту) с процентами за фактические дни. Все этапы и сроки разобраны в статье «Как отказаться от кредита».

Дополнительная проверка получателя

В той же статье закона есть ещё один барьер. Перед перечислением денег третьему лицу кредитор проверяет получателя по базе Банка России о случаях и попытках переводов без согласия клиента (ч. 9.1–9.2 ст. 7). Если получатель в базе, банк откажет в переводе на его счёт, а МФО — в заключении договора.

Период охлаждения дополняет самозапрет на кредиты. Самозапрет не даёт оформить кредит вообще, а период охлаждения даёт время передумать, если кредит всё-таки оформлен. Вместе они закрывают большинство схем, когда человека торопят.

Как считать часы на практике

Закон говорит только, что деньги можно выдать «не ранее чем через» 4 или 48 часов после подписания индивидуальных условий. Отсчёт идёт от момента подписания, а не от подачи заявки или одобрения. Ночь и выходные не исключаются: подписали в 22:00 заём на 100 000 ₽ — перечисление возможно с 2:00. На практике многие кредиторы зачисляют деньги позже, в рабочее время.

Пример с покупкой. Человек оформляет в приложении кредит 250 000 ₽ на ремонт в пятницу в 18:00. Деньги придут не раньше воскресенья, 18:00. Если та же сумма оформлена как рассрочка в магазине стройматериалов и деньги идут продавцу напрямую, паузы не будет. А вот при покупке в интернет-магазине пауза сохраняется.

Как период охлаждения влияет на обычного заёмщика

Для того, кто берёт кредит осознанно, пауза — небольшое неудобство. Планируйте покупку заранее: если нужна сумма больше 200 000 ₽, подписывайте договор хотя бы за двое суток до оплаты. Небольшие займы до 50 000 ₽ выдаются без паузы, а их предложения можно сравнить в разделе «Займы онлайн».

Если вы подписываете договор с поручителем или созаёмщиком либо берёте кредит на покупку в обычном (не интернет-) магазине с перечислением денег продавцу, деньги придут без задержки. Для МФО действуют те же пороги, что и для банков.

Если вы подписали договор, а затем поняли, что сумма или условия не подходят, пауза работает и на вас: можно отказаться до выдачи без процентов и без следа просрочки в кредитной истории. После выдачи то же действие обойдётся дороже — придётся вернуть деньги и заплатить проценты за дни пользования.

Частая ошибка — считать, что за 4 часа «всё равно ничего не изменится». Именно в эти часы стоит позвонить близким или в банк и спросить, всё ли в порядке. Мошенники рассчитывают на спешку.