Показатель долговой нагрузки (ПДН): что это и как его рассчитать

Показатель долговой нагрузки — что это

Показатель долговой нагрузки, или ПДН, показывает, какую часть дохода съедают кредиты. Закон определяет его как отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам, включая запрашиваемый, к среднемесячному доходу заёмщика. Результат выражают в процентах с точностью до 0,1 (ст. 5.1 закона № 353-ФЗ).

Для заёмщика ПДН — честная мерка своих возможностей. Для банка — один из главных фильтров: Банк России ограничивает долю кредитов людям с высокой нагрузкой, и сверх этой доли банк выдать просто не может, даже если хочет.

ПДН считают и банки, и МФО, по всем видам потребительских кредитов и по ипотеке. Исключения — образовательные кредиты с господдержкой, кредиты инвалидам на технические средства реабилитации с компенсацией, военная ипотека и ипотечные каникулы.

Формула ПДН и что в неё входит

Формула простая: ПДН = (сумма среднемесячных платежей ÷ среднемесячный доход) × 100%. Сложности начинаются в деталях — как считать платежи и какой доход учитывать. Порядок задаёт Указание Банка России № 6579-У в редакции Указания № 7286-У.

• Платежи по обычным кредитам берут из сведений о среднемесячных платежах, которые хранятся в кредитной истории, и из нового договора.
• Кредитная карта учитывается, даже если вы ею не пользуетесь. В примере ЦБ: лимит 100 000 рублей, минимальный платёж 5% долга. Если лимит не обнуляется при полном использовании, долг принимают за 30% лимита, и платёж составит 1 500 рублей. Если обнуляется — долг равен лимиту, платёж 5 000 рублей.

Банк обязан пересчитать ПДН, если между расчётом и подписанием договора прошло больше 31 календарного дня, а также при увеличении лимита по карте. Разъяснения с примерами есть на странице Банка России о ПДН.

Какой доход учтут в 2026 году

С 1 апреля 2026 года правила подтверждения дохода ужесточены.

• Выписки по счетам подтверждают только зарплату, пенсию, социальные выплаты и арендную плату. Доход от вкладов и ценных бумаг подтверждают отдельными справками.
• ИП не могут подтверждать доход документами, которые выдали сами себе, — только декларацией и книгой учёта доходов и расходов.
• Доход, указанный в анкете, учитывается не выше среднедушевого дохода по региону по данным Росстата, а с 1 июля 2026 года банк применяет к нему дисконт 10%.
• МФО с начала 2026 года берут доход по документам, а без них — не выше среднедушевого по региону.

С 1 июля 2027 года Банк России планирует учитывать только подтверждённые доходы. Поэтому справка или выписка о зарплате всё сильнее влияет на одобрение — подробнее в статье кредит без справок о доходах.

Пример расчёта ПДН

Анна получает 90 000 рублей в месяц, доход подтверждён выпиской о зарплате. У неё автокредит с платежом 15 000 рублей и кредитная карта с лимитом 100 000 рублей, который не обнуляется. Она просит 300 000 рублей на 3 года под 22% годовых, аннуитетный платёж — 11 457,14 рубля.

Если бы карта Анны обнулялась при полном использовании, в расчёт пошло бы 5 000 рублей вместо 1 500. Тогда при доходе 50 000 рублей сумма платежей составила бы 31 457,14 рубля, а ПДН — 62,9%. Закрыть неиспользуемую кредитку перед заявкой — самый простой способ снизить показатель.

Пороги 50% и 80%: для кого кредиты становятся проблемой

Закон и Банк России выделяют два порога. При ПДН выше 50% кредитор обязан письменно, под подпись, предупредить заёмщика о риске не справиться с платежами. Это не запрет: подписав уведомление, кредит получить можно.

ПДН выше 80% означает, что на жизнь остаётся меньше пятой части дохода. Любой сбой — болезнь, сокращение, рост цен — ведёт к просрочке. Таким заёмщикам банки почти не дают необеспеченных кредитов: лимиты ЦБ на этот сегмент минимальны.

Макропруденциальные лимиты на IV квартал 2026 года, действующие с 1 октября (пресс-релиз Банка России):

• необеспеченные потребкредиты без лимита кредитования: с ПДН выше 50% — не больше 15% выдач, из них с ПДН выше 80% — 1%; кредиты на срок больше 5 лет — 1%;
• нецелевые кредиты под залог авто и недвижимости: 15% и 1%;
• автокредиты: 20% и 1%;
• для кредитных карт и ипотеки значения сохранены прежними.

Лимиты для МФО на IV квартал приведены в соответствие с лимитами банков по необеспеченным кредитам.

Как снизить ПДН перед заявкой

1. Закройте или уменьшите лимит кредитных карт, которыми не пользуетесь.
2. Погасите мелкие кредиты и займы МФО — каждый платёж учитывается отдельно.
3. Подтвердите весь доход документами: зарплату, пенсию, аренду.
4. Попросите меньшую сумму или более долгий срок — платёж снизится, но переплата вырастет.
5. Привлеките созаёмщика с собственным доходом.
6. Объедините долги через рефинансирование, если новая ставка ниже.

Не завышайте доход в анкете: банк всё равно учтёт не больше среднедушевого по региону, а явно недостоверные сведения могут стать причиной отказа. Высокий ПДН — сигнал не искать «банк, который одобрит», а сократить нагрузку.

ПДН — лишь часть оценки кредитоспособности. Если вам уже отказали, разберите возможные причины в статье отказали в кредите. Подбор займов с учётом текущей нагрузки доступен в разделе «Займы».