Кредитоспособность: что это, как оценивается и на что влияет

Кредитоспособность заёмщика: что это значит

Кредитоспособность — это оценка того, сможет ли человек обслуживать долг без просрочек. Банку важна не только сумма дохода, но и то, сколько из него уже уходит на другие кредиты, насколько доход стабилен и как человек платил раньше. Высокая кредитоспособность открывает доступ к большим суммам и низким ставкам.

Оценка кредитоспособности обязательна и бесплатна для заёмщика: закон № 353-ФЗ запрещает брать плату за рассмотрение заявления и проверку (ч. 3 ст. 7). Если с вас требуют деньги «за проверку» или «за гарантированное одобрение», это повод насторожиться.

Из чего складывается оценка

Сводит всё это в решение скоринговая модель — подробнее о ней в статье «Кредитный скоринг». Минимальная планка у банков и МФО описана в материале о требованиях к заёмщику.

Показатель долговой нагрузки (ПДН)

Главная цифра в оценке кредитоспособности — показатель долговой нагрузки. Это отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам, включая запрашиваемый, к среднемесячному доходу. Банки и МФО обязаны рассчитывать его при решении о выдаче, об увеличении платежа или лимита по карте и о продлении договора с лимитом кредитования (ст. 5.1 закона № 353-ФЗ).

Если ПДН выше 50%, кредитор должен письменно предупредить заёмщика о риске неисполнения обязательств и штрафных санкций ещё до заключения договора. Если с расчёта прошло более 31 календарного дня, а договор так и не подписан, ПДН пересчитывают заново.

С 1 октября 2026 года Банк России ужесточил макропруденциальные лимиты. По необеспеченным потребкредитам без лимита кредитования (кредитам наличными) доля выдач заёмщикам с ПДН выше 50% не может превышать 15%, а с ПДН выше 80% — 1%; по кредитным картам лимиты сохранены прежними (решение ЦБ от 27.07.2026). Для МФО лимиты приведены в соответствие с банковскими. Поэтому даже при хорошей истории заявка с высоким ПДН часто получает отказ.

Пример: как посчитать свою нагрузку

Доход по справке — 85 000 ₽ в месяц, по кредитной карте уже уходит 12 000 ₽. Человек хочет взять 400 000 ₽ под 24% годовых.

Во всех вариантах ПДН ниже 50%, и лимиты ЦБ на такие выдачи не мешают. Но учтите: по кредитной карте банк может считать платёж не по фактическому взносу, а по формуле от лимита. Неиспользованная карта с большим лимитом тоже увеличивает нагрузку. Точный порядок расчёта каждый кредитор закрепляет во внутреннем документе по требованиям ЦБ.

Что ещё учитывает банк

Помимо цифр, банк смотрит на стабильность. Человек, который пять лет работает в одной компании и получает зарплату на карту, оценивается выше, чем человек с тем же доходом, но тремя сменами работы за год. Важны и данные из бюро кредитных историй: сколько заявок вы подали за последние месяцы и сколько из них закончились отказом.

Если собственного дохода не хватает, банк может учесть доход другого человека. Для этого оформляют созаёмщика или поручителя: созаёмщик отвечает по долгу наравне с вами, поручитель — если вы перестанете платить. С обеспечением шансы на одобрение крупной суммы заметно выше.

На что влияет кредитоспособность

• Одобрение. При низкой оценке банк откажет и не обязан объяснять причину.
• Сумма. Банк может одобрить меньше, чтобы платёж уложился в допустимый ПДН.
• Ставка. Надёжным заёмщикам предлагают ставку ниже, рискованным — выше или с обязательной страховкой.
• Срок и обеспечение. При слабом доходе банк может предложить поручителя, созаёмщика или залог.

Для МФО правила тоже ужесточаются. С 1 апреля 2026 года Банк России ужесточил правила расчёта ПДН для банков и МФО (Указание № 7286-У): выписки по счетам подтверждают только зарплату, пенсию, соцвыплаты и доход от аренды жилья, а доход, заявленный в анкете без документов, учитывается не выше среднедушевого дохода в регионе, с 1 июля 2026 года — ещё и с дисконтом 10%. С 1 июля 2027 года регулятор планирует учитывать только официально подтверждённые доходы. А с 1 октября 2026 года МФО не выдаст заём с ПСК выше 200% годовых тому, у кого уже два таких непогашенных займа.

Как повысить кредитоспособность: пошагово

1. Закажите кредитный отчёт и исправьте ошибки: чужие кредиты, закрытые долги, которые числятся открытыми.
2. Закройте мелкие займы и неиспользуемые кредитные карты — каждая из них добавляет платёж в расчёт ПДН.
3. Подтвердите весь официальный доход: зарплату, пенсию, доход самозанятого из приложения «Мой налог», аренду с уплаченным налогом.
4. Не подавайте много заявок подряд: частые запросы видны в кредитной истории.
5. Платите по текущим долгам без просрочек хотя бы полгода — свежая платёжная дисциплина весит больше старых ошибок.
6. Если сумма большая, предложите залог или поручителя.
7. Попросите больший срок: платёж уменьшится, и ПДН станет ниже.

Не стоит завышать доход в анкете. Банки сверяют данные с Соцфондом и налоговой, и расхождение с официальными сведениями — частая причина отказа.

Если история уже испорчена, начните с плана из статьи «Как исправить кредитную историю», а варианты получения денег в такой ситуации разобраны в материале «Кредит с плохой кредитной историей». Тем, кто впервые берёт заём и не имеет истории, подойдут займы без кредитной истории на небольшие суммы.