Кредитный скоринг: как банк оценивает заёмщика

Кредитный скоринг: что это такое

Кредитный скоринг — это система, которая превращает сведения о человеке в число. Модель берёт десятки или сотни признаков: возраст, доход, стаж, просрочки, количество заявок, — и присваивает каждому вес. Сумма даёт балл, который банк сравнивает со своим порогом. Выше порога — одобрение, ниже — отказ или ручная проверка.

Слово пришло из английского score — «счёт, количество очков». Первые скоринговые карты были простыми таблицами баллов. Сейчас банки используют статистические модели и машинное обучение, но смысл тот же: предсказать риск невозврата по поведению похожих заёмщиков в прошлом.

Скоринг — часть более широкой оценки кредитоспособности. Закон не задаёт банку формулу, но требует считать показатель долговой нагрузки и соблюдать лимиты Банка России.

Виды скоринга

Антифрод-проверка закреплена в законе. Перед выдачей денег на счёт третьего лица банк, а МФО — при принятии решения, обязаны проверить получателя по базе Банка России о переводах без согласия клиента (ч. 9.1 ст. 7 закона № 353-ФЗ).

Откуда банк берёт данные

• Анкета. Доход, работа, семейное положение, иждивенцы, цель кредита.
• Бюро кредитных историй. Платёжная дисциплина, текущие долги, число запросов и отказов. Кредитный отчёт банк запрашивает только с вашего согласия. Оно действует шесть месяцев, а если за это время заключён договор — весь срок договора (ст. 6 закона № 218-ФЗ).
• Налоговая служба. Банки и МФО сверяют ИНН заёмщика с данными ФНС по ФИО, дате рождения и паспорту.
• Госуслуги и Соцфонд. С вашего согласия банк получает сведения о доходах и трудовой деятельности из цифрового профиля.
• Внутренние данные банка. Зарплатный проект, обороты по карте, вклады, история прежних кредитов.

Многие кредиторы опрашивают сразу несколько бюро, поэтому кредитная история должна быть чистой во всех. Как узнать, где она хранится, разобрано в статье о бюро кредитных историй.

Персональный кредитный рейтинг

Закон № 218-ФЗ называет его индивидуальным рейтингом субъекта кредитной истории: это число, которое характеризует кредитоспособность и вычисляется бюро по методике с требованиями Банка России (ст. 3 закона № 218-ФЗ). Бюро часто называют его персональным кредитным рейтингом, или ПКР.

Каждое бюро считает рейтинг по своей шкале, поэтому числа из разных БКИ напрямую не сравнить. Рейтинг бесплатно входит в кредитный отчёт, который можно получать дважды в год в каждом бюро — подробности в статье как проверить кредитную историю бесплатно. Банк видит рейтинг бюро, но окончательное решение принимает по своей модели.

Учебный пример скоринговой карты

Ниже — упрощённая карта, чтобы показать принцип. Это не модель реального банка: настоящие учитывают намного больше признаков и держатся в секрете.

Заёмщик без просрочек и с нормальной нагрузкой не проходит порог из-за серии заявок и микрозайма. Если подождать месяц и закрыть заём, итог вырастет до 60 баллов: минус десять и минус пять превратятся в ноль. Примерно так в жизни ведут себя и настоящие модели: свежие негативные сигналы весят больше давних.

Что повышает и снижает скоринговый балл

Помогает: долгая история без просрочек, закрытые вовремя кредиты, официальный стабильный доход, зарплатная карта в том же банке, низкий ПДН, неиспользованный, но небольшой лимит по карте.

Мешает: текущие и недавние просрочки, много заявок за короткий срок, несколько микрозаймов подряд, высокая загрузка кредитных карт, расхождение анкеты с данными ФНС и Соцфонда, частая смена телефона и адреса. Влияние микрозаймов разобрано отдельно в статье «Влияют ли микрозаймы на кредитную историю».

Платные сервисы, которые обещают «повысить скоринг» или «почистить историю», не могут изменить данные бюро. Удалить запись можно только через оспаривание, если она ошибочна, — бесплатно.

Как подготовиться к скорингу: пошагово

1. Возьмите кредитные отчёты во всех бюро, где есть ваша история, и проверьте рейтинг.
2. Оспорьте ошибки: бюро проверяет данные до 20 рабочих дней.
3. Закройте микрозаймы и снизьте задолженность по кредитным картам.
4. Заполните анкету точно так же, как указано в документах, и подтвердите доход.
5. Подайте заявку в банк, где получаете зарплату или пенсию, — там поведенческий скоринг на вашей стороне.
6. После отказа подождите хотя бы месяц и выясните причину — об этом статья «Отказали в кредите».

Банк вправе отказать без объяснения причин, а информация об отказе уходит в бюро кредитных историй (ч. 5 ст. 7 закона № 353-ФЗ). Тем, у кого банковский скоринг пока не проходит, иногда подходят займы на карту: у МФО свои модели, но и цена выше.