Как проверить кредитную историю бесплатно

Как проверить кредитную историю бесплатно: схема в два шага

Проверить кредитную историю бесплатно может любой человек, у которого есть подтверждённая учётная запись на Госуслугах. Сложность в том, что единой базы нет: записи о ваших кредитах лежат в бюро кредитных историй (БКИ), и у одного человека их может быть несколько. Поэтому порядок всегда один и тот же — сначала узнать адреса, потом получить сами отчёты.

Адреса знает Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Банка России. Сам он отчётов о долгах не выдаёт, а только сообщает, в каких бюро есть данные о вас. Отчёты выдают бюро, и по статье 8 закона «О кредитных историях» каждое из них обязано делать это бесплатно до двух раз в календарном году. Сверх этого — платно, без ограничений по количеству.

Шаг первый: узнайте, где хранится история

Самый быстрый путь — Госуслуги. В поиске портала наберите «Сведения о бюро кредитных историй» и отправьте запрос. Ответ ЦККИ приходит в личный кабинет: в нём будет список бюро и ссылки на их сайты.

Есть и другие каналы, они перечислены на странице ЦККИ на сайте Банка России:

• сайт ЦБ — но для этого нужен код субъекта кредитной истории, который формируют через банк или бюро;
• личное обращение в банк, МФО, кредитный кооператив или любое бюро;
• нотариус или почтовое отделение, которое оказывает телеграфные услуги.

Код субъекта — это что-то вроде PIN-кода: от 4 до 15 цифр и букв, используется только для запроса в ЦККИ на сайте ЦБ. Если вы его не помните, проще воспользоваться Госуслугами, где код не нужен.

Шаг второй: получите отчёт в каждом бюро

1. Откройте ответ ЦККИ и выпишите все бюро из списка.
2. По ссылке перейдите на сайт первого бюро и зарегистрируйтесь. Почти везде личность подтверждается через Госуслуги в пару кликов.
3. Закажите кредитный отчёт. В него бесплатно входит индивидуальный кредитный рейтинг — оценка бюро по его собственной шкале.
4. Скачайте отчёт и сохраните файл с датой в названии.
5. Повторите то же для остальных бюро. Только сложив отчёты, вы увидите всю историю.

Бумажный отчёт тоже бесплатен, но не чаще одного раза в год в каждом бюро. За ним приходят в офис бюро с паспортом; другие способы запроса каждое бюро описывает на своём сайте.

Если ваша история есть во всех шести бюро, за год можно бесплатно получить до 12 отчётов: по два в каждом. Обычно хватает схемы «раз в полгода» — так вы вовремя заметите и ошибку, и чужой кредит. Подробнее о самих бюро — в статьях про НБКИ, ОКБ, Скоринг Бюро и бывшее бюро «Русский Стандарт».

Что проверить в отчёте

Отчёты разных бюро оформлены по-разному, но состоят из одинаковых частей: титульной с паспортными данными, основной со списком договоров и платежей, закрытой — кто передал данные и кто их запрашивал, и информационной — заявки и отказы. Пройдитесь по чек-листу:

• Паспортные данные. Старый паспорт или опечатка в дате рождения иногда «склеивают» вашу историю с чужой.
• Список договоров. Каждый кредит, карта, займ и рассрочка должны быть вашими. Незнакомый договор — сигнал тревоги.
• Статус закрытых кредитов. Погашенный долг должен значиться погашенным, без «хвостов» в несколько рублей.
• Просрочки. Сверьте даты с выписками. Платёж, внесённый день в день, иногда отражается как просрочка из-за задержки зачисления.
• Запросы. Если историю смотрела организация, куда вы не обращались, выясните почему.
• Поручительства. Долги человека, за которого вы поручились, тоже видны кредиторам.

Нашли ошибку или чужой кредит

Ошибку исправляют через оспаривание: заявление подаётся в то бюро, где она найдена, бесплатно. Бюро пересылает запрос кредитору, тот отвечает за 10 рабочих дней, а на всю проверку закон отводит 20 рабочих дней. Подробнее — в статье «как исправить кредитную историю».

Если в отчёте кредит, которого вы не брали, действуйте быстрее: звоните кредитору, пишите заявление в полицию, оспаривайте запись в бюро и поставьте самозапрет на новые кредиты через Госуслуги. Подробный план — в материале «взломали Госуслуги: что делать».

Не платите сторонним сайтам за «проверку кредитной истории онлайн». Часть из них просто перепродаёт отчёт, который вы могли получить бесплатно, а часть собирает паспортные данные для мошенничества. Отчёт выдают только бюро из реестра ЦБ.

Если ЦККИ ответил, что истории нет

Такое бывает у тех, кто никогда не брал кредитов, или если последняя запись давно устарела: каждая запись хранится 7 лет со дня последнего изменения. Пустая история — не минус, но и не плюс: кредиторам нечего оценить. Если же вы точно брали кредит в последние годы, а каталог ничего не нашёл, проверьте, не менялся ли паспорт, и повторите запрос со старыми данными через бюро или банк.

Когда стоит проверять историю

Есть ситуации, в которых свежий отчёт особенно полезен:

• перед заявкой на ипотеку, автокредит или крупный кредит наличными;
• после полного погашения кредита — убедиться, что банк передал сведения о закрытии;
• после потери паспорта, утечки данных или подозрительных СМС;
• если банки отказывают без объяснения причин.

Если отказы связаны именно с историей, есть варианты, где её смотрят мягче. Обзор — в статье «кто не проверяет кредитную историю», а подборка предложений для заёмщиков без опыта или с неидеальной историей — в разделе займов без кредитной истории. Общий принцип работы системы описан в статье «бюро кредитных историй».