Внесудебное банкротство через МФЦ: кто может и как подать

Банкротство через МФЦ: в чём суть

Банкротство через МФЦ, или внесудебное, работает с ноября 2023 года в нынешнем виде и описано в § 5 главы X закона № 127-ФЗ. Здесь нет суда, финансового управляющего, торгов и платы за процедуру. Гражданин приносит заявление со списком кредиторов, МФЦ проверяет условия и размещает сведения в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Через полгода долги, указанные в заявлении, признаются безнадёжными.

Платой за простоту стали строгие входные условия. Процедура создана для людей, с которых приставы уже не смогли ничего взыскать, — а не для тех, кто хочет сохранить машину или вторую квартиру. Если ваш случай сложнее, подойдёт судебное банкротство физических лиц.

Кто может подать: сумма долга и четыре основания

Первое условие — общий размер долгов от 25 000 до 1 000 000 ₽. В расчёт включаются и обязательства, срок которых ещё не наступил, а также алименты и долги по поручительству. Второе — выполнение хотя бы одного из оснований ст. 223.2 закона о банкротстве.

Пенсионерам и семьям с пособием посвящена отдельная статья — банкротство пенсионеров.

Как подать заявление: пошагово

1. Соберите сведения обо всех долгах. Запросите кредитные отчёты: узнать, в каких бюро хранится история, можно в Центральном каталоге кредитных историй. Добавьте долги перед ЖКХ, налоговой, частными лицами.
2. Проверьте исполнительные производства в банке данных ФССП и на Госуслугах: важны дата и основание окончания.
3. Заполните список кредиторов по утверждённой форме: название, адрес, сумма, основание каждого долга.
4. Подайте заявление в МФЦ по месту жительства или пребывания. Нужен паспорт и СНИЛС; подтверждающие справки могут не понадобиться, если МФЦ получит данные сам.
5. Дождитесь публикации. МФЦ проверяет сведения и при соблюдении условий в течение трёх рабочих дней включает их в ЕФРСБ. С этого дня идёт отсчёт шести месяцев.
6. Через шесть месяцев процедура завершается автоматически, отдельного решения не требуется.

Если МФЦ вернул заявление, исправить ошибку и подать снова можно не раньше чем через месяц. Отказ можно обжаловать в арбитражном суде по месту жительства.

Что происходит в течение шести месяцев

С момента публикации вводится мораторий: кредиторы из списка не могут требовать денег, неустойки и пени перестают начисляться, исполнение по имущественным взысканиям приостанавливается. Исключения — алименты, зарплата, вред здоровью и долги, которых нет в списке.

Сам гражданин в этот период не вправе брать кредиты и займы, выдавать поручительства. Если у него появилось имущество или доход, позволяющий погасить долги полностью или в значительной части, — наследство, подарок, новая высокооплачиваемая работа — он обязан в течение пяти рабочих дней сообщить в МФЦ, и процедура прекратится.

Кредиторы тоже могут остановить процесс: подать в суд заявление о банкротстве, если найдут имущество, сомнительные сделки или неучтённый долг.

Пример: проходит ли долг по сумме

У Натальи три долга: кредитная карта — 310 000 ₽, потребкредит — 420 000 ₽, два микрозайма — 140 000 ₽. Итого 870 000 ₽, лимит соблюдён. Исполнительное производство по карте окончено год назад, потому что у неё нет имущества.

Наталья забыла про поручительство за брата по кредиту с остатком 180 000 ₽. С ним сумма составит 1 050 000 ₽ — это выше предела. Если поручительство не указать, МФЦ может и не заметить, но банк брата как кредитор, которого нет в списке, вправе подать в суд заявление о её банкротстве, а долг по поручительству в любом случае не спишется. Честный выход — судебная процедура или сначала погасить часть долга.

Как убедиться, что процедура началась и закончилась

МФЦ не выдаёт решение суда — его просто нет. Подтверждением служат две записи в Едином федеральном реестре: о возбуждении процедуры и о её завершении. Найти их можно по ИНН или СНИЛС через поиск на Федресурсе. Запишите дату первой публикации: от неё считаются шесть месяцев, а потом — ограничения на будущее.

После завершения долги из списка становятся безнадёжными, и кредиторы обязаны прекратить взыскание. Если коллектор продолжает звонить, сошлитесь на сообщение в реестре и номер публикации. Банки, со своей стороны, должны передать сведения о прекращении обязательств в бюро кредитных историй.

Последствия и частые ошибки

После завершения внесудебной процедуры действуют те же ограничения, что и после суда: пять лет сообщать о банкротстве при займах, пять лет нельзя снова банкротиться, три года нельзя руководить компаниями. Подробно — в статье про последствия банкротства. Подать новое заявление через МФЦ можно не раньше чем через пять лет.

Главная ошибка — неполный список кредиторов. Списываются только те долги, которые вы указали, причём в пределах указанной суммы. Забытый микрозайм останется с вами вместе с процентами.

• Подавать заявление, пока идёт новое исполнительное производство, — его вернут.
• Скрывать машину, долю в квартире или гараж — кредитор найдёт имущество через госреестры и переведёт дело в суд.
• Брать займ «на последние платежи» прямо перед подачей — это прямой повод для возражений.

Если долги в основном перед МФО и сумма пока небольшая, сначала изучите пошаговый план выхода из займов: возможно, банкротство не понадобится. Проверить, легально ли работает ваш кредитор, можно в каталоге МФО на Забирай.ру. Убедиться, что процедура опубликована, поможет проверка на банкротство в ЕФРСБ.