Цель кредита: что написать в заявке

Цель кредита: зачем банк о ней спрашивает

Цель кредита — обязательное поле почти любой анкеты, даже когда деньги выдают «на любые нужды». По ответу кредитор понимает, какой продукт вам подходит, и уточняет оценку риска: заём «на ремонт» и заём «на погашение долгов» скоринг воспринимает по-разному.

Важно различать два случая. В анкете цель — это ваше заявление о намерениях. В договоре цель — уже юридическое условие. Если она попала в индивидуальные условия, заёмщик обязан тратить деньги именно так и давать кредитору проверять расходы.

Список того, что входит в индивидуальные условия, задан в ч. 9 ст. 5 закона о потребкредите: цель указывается в п. 11 только тогда, когда в договор включено условие об использовании денег на определённые цели. Текст нормы — на КонсультантПлюс.

Целевой и нецелевой кредит: в чём разница

Нецелевой потребительский кредит выдают на карту или наличными, и распоряжаться деньгами можно свободно. Целевой кредит обычно перечисляют сразу продавцу, застройщику или клинике: заёмщик денег в руки не получает.

Из-за контроля целевой кредит дешевле: риск для банка ниже, а покупка часто становится залогом. Обратная сторона — меньше свободы и больше бумаг.

Что написать в графе «цель кредита»

Правильный ответ — честный и конкретный. Банку не нужен подробный рассказ, достаточно выбрать пункт из списка или коротко сформулировать своими словами.

• Спокойно воспринимаются: покупка бытовой техники, ремонт жилья, лечение, обучение, покупка автомобиля, отпуск, крупная покупка.
• Требуют пояснений: «погашение других кредитов» — это повод предложить рефинансирование, а не обычный кредит наличными.
• Настораживают скоринг: «на личные нужды» при очень большой сумме, «на развитие бизнеса» в потребительской анкете, «на погашение займов МФО».

Если деньги нужны для дела, честнее подать заявку на бизнес-продукт: потребкредит по закону выдают на цели, не связанные с предпринимательством. Если хотите закрыть дорогие долги, ищите программы перекредитования — подробнее в статье о рефинансировании кредитов.

Чем грозит ложная цель или неправда в анкете

Указать «ремонт» и потратить деньги на путёвку в нецелевом кредите не запрещено: банк не проверяет, как вы распорядились суммой. Проблемы начинаются в двух ситуациях.

Нарушение целевого договора. По ст. 814 ГК заёмщик по целевому займу обязан обеспечить контроль за расходами. Если деньги ушли не туда или проверить их нельзя, кредитор вправе потребовать досрочного возврата суммы с причитающимися процентами, если договор не предусматривает иное. Текст — на КонсультантПлюс.

Ложные сведения о себе. Выдуманные доход, место работы или чужие документы — уже не про цель, а про обман кредитора. Статья 159.1 УК («мошенничество в сфере кредитования») предусматривает по ч. 1 штраф до 120 тыс. рублей или арест до 4 месяцев, а при крупном размере (свыше 1,5 млн рублей) — до 6 лет лишения свободы.

Даже если до уголовного дела не дойдёт, обман в анкете часто приводит к отказу и записи о заявке в кредитной истории. Банки сверяют данные с БКИ, налоговой и Соцфондом, поэтому неправду о доходе обычно видно сразу.

Как вернуть целевой кредит за 30 дней

У целевого кредита есть важное преимущество. По ч. 3 ст. 11 закона о потребкредите его можно вернуть полностью или частично в течение 30 календарных дней после получения без предварительного уведомления. Проценты платятся только за фактические дни пользования. Для нецелевого кредита этот срок — 14 дней, а до выдачи денег от договора можно отказаться в любой момент.

1. Проверьте дату выдачи по договору: 30 дней отсчитываются с неё.
2. Узнайте в банке точную сумму к возврату на выбранную дату: долг плюс проценты за прошедшие дни.
3. Если товар вернули продавцу, попросите его перечислить деньги на кредитный счёт или внесите их сами.
4. Подайте заявление о досрочном погашении в приложении или отделении.
5. Через несколько дней возьмите справку о закрытии долга и проверьте, что договор закрыт.

Пример расчёта

Автокредит на 600 000 рублей под 18% годовых вы закрываете через 20 дней, например, получив деньги от продажи старой машины. Проценты за этот период: 600 000 × 18% × 20 / 365 = 5 917,81 рубля. Банку нужно вернуть 605 917,81 рубля. Штрафов за такой возврат закон не допускает, но допуслуги, например страховку, придётся отключать отдельным заявлением.

Когда выгоден целевой кредит, а когда — нецелевой

Отдельная группа — кредиты с господдержкой: льготный автокредит, образовательный кредит, ипотека по госпрограммам. Там цель обязательна по условиям программы, а нарушение может стоить льготы: банк вправе пересчитать ставку или потребовать досрочного возврата по правилам договора.

Целевой формат выгоден, если покупка понятна заранее и продавец работает с банком: автосалон, застройщик, крупный магазин, вуз. Ставка ниже, а сделка оформляется за один визит.

Нецелевой вариант удобнее, если сумма будет тратиться частями у разных людей, например на ремонт силами частной бригады или лечение в нескольких клиниках. Сравнить предложения займов и кредитов без привязки к цели можно в разделе займов, но там ставки выше банковских.

Прежде чем подписывать, прочтите кредитный договор: если в п. 11 индивидуальных условий есть цель, банк вправе запросить подтверждение расходов. Нет документов — есть риск досрочного требования.