Кредитный договор: условия и что проверить перед подписанием

Кредитный договор: что это и чем регулируется

Кредитный договор — соглашение, по которому банк или иная кредитная организация обязуется предоставить деньги, а заёмщик — вернуть их, заплатить проценты и другие предусмотренные платежи. Это определение из статьи 819 Гражданского кодекса. Договор заключается только письменно, в том числе в электронном виде, иначе он ничтожен.

Если заёмщик — гражданин и деньги нужны не для бизнеса, к договору дополнительно применяется закон № 353-ФЗ. Он и задаёт привычную структуру документа, ограничивает стоимость и штрафы. Для ипотеки действуют те же правила плюс отдельные нормы о залоге.

Из чего состоит договор потребительского кредита

Договор делится на две части (ст. 5 закона № 353-ФЗ).

Общие условия банк утверждает сам и применяет ко всем клиентам. Их публикуют на сайте и в отделениях, изменить их под себя нельзя. Это договор присоединения: подписывая заявление, вы соглашаетесь с ними целиком.

Индивидуальные условия согласуются с каждым заёмщиком. Они оформляются таблицей по форме Банка России, которая начинается на первой странице. Если общие условия противоречат индивидуальным, действуют индивидуальные. Над таблицей в рамках указана полная стоимость кредита.

Отдельно к договору прилагается график платежей с разбивкой: сколько из каждого взноса идёт на долг, сколько на проценты и другие платежи, а также общая сумма выплат за весь срок.

Что должно быть в таблице индивидуальных условий

Закон перечисляет 17 обязательных пунктов; в таблице выше самые важные для заёмщика. Отдельной строкой стоит согласие с общими условиями и способ обмена информацией с банком.

Чего не может быть в кредитном договоре

Закон прямо запрещает четыре условия. Если вы видите их в договоре, они недействительны, а сам банк нарушает закон:

• передача кредитору всей суммы кредита или её части в качестве обеспечения;
• выдача нового кредита для погашения долга перед тем же банком без заключения нового договора;
• обязанность платить третьим лицам за услуги, связанные с погашением кредита;
• требование держать на счёте неснижаемый остаток или сумму очередного платежа раньше даты платежа.

Ограничена и неустойка. Если на просроченную сумму продолжают начисляться проценты, неустойка не может превышать 20% годовых. Если проценты не начисляются — не больше 0,1% от просрочки за каждый день.

Пример. Платёж 27 790,35 ₽ просрочен на 30 дней. При лимите 20% годовых неустойка составит 27 790,35 × 0,2 × 30 / 365 = 456,83 ₽. При ставке 0,1% в день — 27 790,35 × 0,001 × 30 = 833,71 ₽. Подробнее о расчётах — в статье о процентах и пенях.

Как заключается кредитный договор

Сначала заёмщик подаёт заявление, банк бесплатно рассматривает его и оценивает кредитоспособность. После одобрения вы получаете индивидуальные условия. По статье 7 закона № 353-ФЗ у вас есть пять рабочих дней, чтобы их принять, и банк не может изменить их в одностороннем порядке в этот срок.

Договор потребительского кредита считается заключённым, когда стороны согласовали все индивидуальные условия. Подписать его можно в отделении или онлайн простой электронной подписью — кодом из СМС или в приложении. Затем начинается период охлаждения: при сумме от 50 до 200 тыс. ₽ деньги выдают не раньше чем через 4 часа, свыше 200 тыс. ₽ — через 48 часов.

Чек-лист: что проверить перед подписанием

1. ПСК в рамке и её сравнение с предложениями других банков.
2. Сумма кредита: не включены ли в неё страховка и платные сервисы.
3. Ставка: фиксированная или переменная, условия повышения.
4. Заявление на допуслуги: снимите галочки с ненужного. От навязанной страховки можно отказаться в течение 30 дней.
5. График платежей: дата, сумма, итоговая переплата.
6. Порядок досрочного погашения и срок уведомления банка.
7. Размер неустойки и запрет уступки долга коллекторам, если банк предлагает такой выбор.
8. Подсудность споров и способы связи с банком.

Не подписывайте договор, который не успели прочитать. Любой банк обязан бесплатно выдать общие условия по вашему запросу, а на изучение индивидуальных условий у вас есть пять рабочих дней.

Если договор уже подписан

Пока деньги не выданы, от кредита можно отказаться, уведомив банк. После выдачи в течение 14 дней кредит возвращают без уведомления с процентами за фактические дни, по целевому кредиту — в течение 30 дней. Подробно — в статье об отказе от кредита.

Храните экземпляр договора, график и все допсоглашения до полного погашения и ещё несколько лет после. Пригодится и справка о полном погашении: она защищает от ошибочных требований. Новости о правилах кредитования публикуются в разделе «Новости».