Полная стоимость кредита (ПСК): что входит и как рассчитать

Полная стоимость кредита: что это и зачем нужна

Полная стоимость кредита показывает, сколько на самом деле стоит заём денег. Процентная ставка отражает только плату за пользование деньгами. ПСК добавляет к ней обязательные платежи: страховку, без которой не дают низкую ставку, платные услуги банка, комиссии за выдачу.

Порядок расчёта установлен статьёй 6 закона № 353-ФЗ. ПСК определяется в двух видах: в процентах годовых с точностью до трёх знаков после запятой и в рублях. Два кредита с одинаковой ставкой 20% могут иметь ПСК 20,000% и около 30,05% — и это разные по цене продукты.

Где найти ПСК в договоре

Закон требует размещать ПСК в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора, перед таблицей индивидуальных условий. Слева — значение в процентах годовых, справа — в рублях. Каждая рамка занимает не меньше 5% площади страницы, а цифры набирают самым крупным шрифтом на этой странице.

Если вы видите в договоре мелкие цифры где-то в середине текста или рамки нет вовсе, это нарушение требований закона. Спросите у кредитора актуальный вариант документа и не подписывайте, пока не увидите ПСК.

ПСК в рублях — это сумма всех ваших платежей, кроме возврата самого долга: проценты плюс обязательные услуги. Её удобно сравнивать с выгодой от покупки.

Что входит в ПСК, а что нет

Если условия зависят от ваших решений, например от суммы снятия по карте, ПСК считают по максимально возможным платежам. По кредитным картам дополнительно рассчитывают минимальное значение. Подробнее про карты — в материале «Кредит или кредитная карта».

Формула расчёта ПСК

Закон даёт формулу: ПСК = i × ЧБП × 100. Здесь ЧБП — число базовых периодов в году, а i — ставка базового периода в десятичной форме. Базовый период — самый частый интервал в графике платежей. Если платите раз в месяц, базовый период — месяц, и ЧБП равно 12.

Ставку i находят из уравнения, где выдача кредита идёт со знаком «минус», а все ваши платежи — со знаком «плюс». Это тот же принцип, что у внутренней нормы доходности: ищется ставка, при которой дисконтированные платежи равны полученной сумме. Вручную решить такое уравнение сложно, поэтому используют функцию ВСД в Excel или онлайн-калькулятор. Платежи до выдачи денег, например страховку, относят на дату выдачи.

Пример: как страховка меняет ПСК

Банк предлагает два варианта кредита на 300 000 ₽ на 12 месяцев с аннуитетными платежами.

В варианте А заёмщик фактически получает на руки 285 000 ₽, а возвращает те же 333 484,22 ₽. Отсюда и ПСК выше 30%. Вариант с «низкой» ставкой оказывается дороже на 6 325,09 ₽. Без сравнения ПСК этого не видно.

Если решите досрочно закрыть кредит, часть страховой премии можно вернуть — об этом статья про возврат страховки по кредиту.

Предельные значения ПСК на IV квартал 2026 года

ПСК не может превышать меньшую из величин: 292% годовых или среднерыночное значение категории, увеличенное на треть. Банк России рассчитывает среднерыночные значения ежеквартально и публикует их на своём сайте не позднее чем за 45 дней до начала квартала.

Для микрозаймов есть и другие ограничения: дневная ставка не выше 0,8%, а общая переплата по договорам до года — не больше 100% суммы займа для договоров, заключённых с 1 апреля 2026 года. Подробнее — в статье о микрофинансовых организациях и в каталоге МФО.

Как пользоваться ПСК при выборе кредита

1. Попросите у банков индивидуальные условия на одинаковую сумму и срок — иначе сравнение некорректно.
2. Сравнивайте ПСК в процентах, а не рекламную ставку «от».
3. Посмотрите ПСК в рублях: это ваша переплата при оплате строго по графику.
4. Проверьте, нет ли в заявлении добровольных услуг: они в ПСК не попадут, но деньги спишут.
5. Сверьте ПСК с предельным значением своей категории. Превышение — повод для жалобы в Банк России.

ПСК полезна и после выдачи. Если вы гасите кредит досрочно, фактическая стоимость снижается: проценты начисляются только за время пользования деньгами. Способы сократить переплату собраны в статье «Как уменьшить переплату по кредиту». А при выборе между разовым кредитом и картой сравнивайте ПСК одного и того же потребительского кредита на одинаковую сумму и срок, иначе цифры окажутся несопоставимы.

Учтите, что от схемы погашения ПСК почти не зависит, а вот переплата в рублях зависит: при аннуитетных платежах долг гасится медленнее, и процентов выходит больше, чем при дифференцированных.

ПСК рассчитывают на дату заключения договора. Если ставка переменная и вырастет вслед за ключевой, фактическая стоимость окажется выше указанной в рамке.