Способы выдачи кредита: наличными, на карту, на счёт продавца

Способы выдачи кредита: какие бывают

Способы выдачи кредита определяют, как деньги попадут к заёмщику или продавцу. Выбор зависит от вида кредита: нецелевой потребкредит можно получить на руки, а автокредит или ипотеку банк почти всегда переводит продавцу. Способ указывают в индивидуальных условиях договора, и он влияет на скорость, комиссии и защиту от мошенников.

Наличными, на карту или на счёт

Наличные в кассе — самый старый способ. Его выбирают, когда деньги нужны для расчётов вне банка. Минус — нужно приходить в отделение, а крупную сумму придётся нести с собой.

На карту банк обычно зачисляет деньги на дебетовую карту, которую выпускает вместе с кредитом или которая уже есть у клиента. Это быстро и удобно, но учтите комиссии при снятии наличных в чужих банкоматах.

На текущий счёт деньги кладут без карты — например, если их нужно перевести по реквизитам. Перевод в другой банк по тарифам может стоить денег, а перевод онлайн между своими счетами в разных банках бесплатен до 30 млн рублей в месяц.

Снятие наличных в банкомате в течение суток после получения кредита Банк России относит к признакам выдачи наличных без согласия клиента. Если такой признак есть, банк обязан на 48 часов ограничить выдачу 50 000 рублями в сутки и сообщить клиенту причину (ст. 24.3-1 закона «О банках и банковской деятельности»). Признаки применяются с 1 сентября 2025 года.

Перечисление продавцу или застройщику

При целевом кредите банк сам платит тому, у кого вы покупаете: магазину, автосалону, клинике, застройщику. Заёмщик деньги не получает, зато ставка обычно ниже, чем по нецелевому кредиту. Нарушить цель нельзя: если деньги потрачены не по назначению, банк вправе потребовать вернуть кредит досрочно.

Если вы просите перевести деньги на счёт третьего лица, банк до выдачи проверяет получателя по базе Банка России о мошеннических переводах. При совпадении он откажет в переводе этому получателю и предложит зачислить деньги только на ваш счёт, а МФО в такой ситуации откажет в займе (ч. 9.1–9.2 ст. 7 закона № 353-ФЗ).

По ипотеке на новостройку деньги банк перечисляет на эскроу-счёт. Застройщик получит их только после ввода дома в эксплуатацию.

Кредитная линия и карта с лимитом

Кредит не обязательно получать одной суммой. При кредитной линии банк открывает лимит, а заёмщик берёт деньги частями по мере надобности. Проценты начисляются только на то, что использовано.

• Возобновляемая линия — погашенная часть снова становится доступна. Так устроены кредитные карты и овердрафт.
• Невозобновляемая линия — лимит расходуется один раз. Её используют, например, при ремонте или строительстве, когда деньги нужны поэтапно.

Чем карта отличается от обычного кредита по стоимости и удобству, разобрано в статье кредит или кредитная карта.

Период охлаждения: когда деньги придут не сразу

С 1 сентября 2025 года банки и МФО выдают деньги по потребкредиту с паузой. При сумме или лимите от 50 000 до 200 000 рублей — не раньше чем через 4 часа после подписания индивидуальных условий. При сумме свыше 200 000 рублей — не раньше чем через 48 часов. То же правило действует, когда увеличивают сумму или лимит. Пока деньги не выданы, от кредита можно отказаться.

Пример. Вы подписали договор в понедельник в 11:00. Кредит на 40 000 рублей придёт сразу. На 120 000 рублей — не раньше 15:00 понедельника. На 250 000 рублей — не раньше 11:00 среды.

Паузы нет в шести случаях: у кредита есть созаёмщики или поручители; автокредит под залог машины перечисляется продавцу-юрлицу; рефинансирование без роста долга; заёмщик за 2 дня до заявки назначил доверенное лицо, которое подтверждает кредит; деньги идут продавцу товара или услуги, если покупка не в интернете; основной образовательный кредит с господдержкой. На ипотеку период охлаждения не распространяется: 353-ФЗ применяется к ней только там, где это прямо сказано. Подробнее — в статье период охлаждения по кредиту.

Как выбрать способ получения: пошагово

1. Определите, нужен ли кредит на конкретную покупку. Если да, целевой кредит с перечислением продавцу обычно дешевле.
2. Если нужна свободная сумма, сравните: зачисление на карту банка-кредитора чаще бесплатно, перевод в другой банк и наличные — по тарифам.
3. Если деньги нужны частями, рассмотрите кредитную линию: не придётся платить проценты за неиспользованную часть.
4. Заложите время на период охлаждения, если сумма от 50 000 рублей и деньги нужны к сроку.
5. Никогда не просите перевести кредит на счёт незнакомого человека «для безопасности» — это классическая схема мошенников.

Если звонящий торопит оформить кредит и перевести деньги на «защищённый счёт», остановитесь. Период охлаждения и создан для того, чтобы в это время успеть отказаться. А первые 14 дней после получения кредит можно вернуть с процентами только за фактические дни.

Небольшие суммы до зарплаты удобнее получать на карту онлайн — варианты собраны в разделе «Займы на карту». Как оформить отказ, если вы передумали, описано в статье отказ от кредита.