Овердрафт: что это простыми словами и как работает лимит

Овердрафт простыми словами

Овердрафт — это возможность тратить больше остатка на счёте. На дебетовой карте лежит 5 000 рублей, а вы оплачиваете покупку на 12 000 — недостающие 7 000 рублей добавляет банк. С этого момента у вас долг перед банком, на который начисляются проценты.

Юридически это кредитование счёта по статье 850 Гражданского кодекса. Если договор разрешает банку проводить платежи при нехватке денег, банк считается выдавшим вам кредит в момент такого платежа. К нему применяются правила о займе и кредите. Для гражданина разрешённый овердрафт — потребительский кредит с лимитом кредитования, и на него распространяется закон о потребкредите: банк обязан раскрыть ставку и полную стоимость кредита.

Овердрафт не появляется сам. Его подключают по заявлению, а банк заранее проверяет вашу кредитную историю и доход и устанавливает лимит.

Как работает лимит овердрафта

Лимит — максимальная сумма, на которую счёт может уйти в минус. Пока вы его не используете, проценты не начисляются. Как только баланс стал отрицательным, начинается пользование кредитом.

Погашение обычно автоматическое: любое поступление — зарплата, перевод, возврат покупки — сначала идёт на закрытие долга и процентов. Остаток становится доступен вам. Лимит после погашения восстанавливается, и им можно пользоваться снова.

Многие банки устанавливают срок, за который долг нужно обнулить хотя бы раз, или требуют регулярных поступлений на счёт. Точные условия — в договоре и тарифах. Если долг не погашен в срок, он становится просроченным и попадает в кредитную историю.

Виды овердрафта

Технический овердрафт похож только названием: лимита у него нет, вы его не просили, и он может появиться даже на карте без кредитных функций. Подробно — в статье технический овердрафт.

Сколько стоит овердрафт: пример

Банк одобрил лимит 50 000 рублей под 25% годовых. На карте 0 рублей, и вы оплачиваете ремонт на 30 000 рублей. Зарплата приходит через 20 дней.

Проценты за 20 дней: 30 000 × 25% × 20 ÷ 365 ≈ 410,96 рубля. В день зарплаты банк спишет 30 410,96 рубля, и лимит снова станет 50 000 рублей. Если зарплата 80 000 рублей, у вас останется 49 589,04 рубля.

Ставки по овердрафту обычно выше, чем по потребкредиту, а льготного периода, как у кредитной карты, чаще всего нет: проценты идут с первого дня. Зато овердрафт удобно закрывается сам и подходит для коротких разрывов в несколько дней. Для крупной покупки на месяцы дешевле взять обычный кредит. Сравнение вариантов — в статье кредит или кредитная карта.

Где посмотреть реальную стоимость

Ставка в рекламе — не вся цена. Проверьте в индивидуальных условиях полную стоимость кредита, плату за подключение или обслуживание лимита, неустойку за непогашение в срок. ПСК указывается в правом верхнем углу первой страницы договора. Если лимит от 50 000 до 200 000 рублей, с 1 сентября 2025 года деньги по новому лимиту станут доступны не раньше чем через 4 часа после подписания, а при лимите больше 200 000 рублей — через 48 часов. Это защита от мошенников, которые уговаривают срочно оформить кредит.

Чем овердрафт отличается от кредитной карты

• Где деньги. Овердрафт подключается к дебетовой карте или счёту, где лежат ваши деньги. На кредитной карте — только деньги банка.
• Порядок погашения. Овердрафт гасится автоматически из поступлений. По кредитной карте вы вносите минимальный платёж или больше.
• Льготный период. У кредитных карт он обычно есть, у овердрафта — редко.
• Лимит. Лимит овердрафта часто привязан к сумме регулярных поступлений и бывает меньше лимита кредитки.

Как подключить или отключить овердрафт

1. Узнайте у банка условия: ставку, ПСК, срок обнуления долга, плату за подключение или обслуживание.
2. Подайте заявление в приложении или отделении. Банк проверит доход и кредитную историю, это займёт от минут до нескольких дней.
3. Подпишите индивидуальные условия. Проверьте, что лимит и ставка совпадают с обещанными.
4. Следите за балансом: отрицательная сумма в приложении — это ваш долг.
5. Чтобы отключить овердрафт, сначала погасите долг полностью, затем подайте заявление о закрытии лимита.

Если вы установили самозапрет на кредиты, подключить новый овердрафт не получится: запрет распространяется и на овердрафты.

Риски овердрафта

Овердрафт легко перестать замечать: деньги «просто есть» на карте. Если зарплата целиком уходит на погашение минуса, а вы снова тратите в долг, вы живёте в кредит под высокую ставку. Раз в месяц проверяйте, сколько процентов вы заплатили банку.

Лимит овердрафта отражается в кредитной истории и, как правило, учитывается в долговой нагрузке, даже если вы им не пользуетесь. Если вы планируете крупный кредит, лишний лимит может снизить одобренную сумму. Проверить, как он виден в истории, можно бесплатно — см. как проверить кредитную историю бесплатно. Если нужна небольшая сумма до зарплаты, сравните овердрафт с другими вариантами, например займами на карту, но смотрите на полную стоимость, а не на рекламу.