Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Возврат страховки по кредиту: два законных сценария

Возврат страховки по кредиту регулирует закон «О потребительском кредите (займе)» — статьи 7 и 11. Речь о добровольном страховании жизни, здоровья, от потери работы и других рисков, которое оформляют вместе с кредитом. Закон даёт заёмщику два инструмента:

• Период охлаждения. В течение 30 календарных дней можно отказаться от страховки и получить уплаченную премию.
• Полное досрочное погашение. Если кредит закрыт раньше срока, можно вернуть часть премии за оставшееся время.

В обоих случаях деньги не вернут, если в период страхования произошло событие с признаками страхового случая. И в обоих случаях ничего не произойдёт автоматически: страховщик или банк начинают действовать только после вашего заявления.

Отказ от страховки в первые 30 дней

Механизм зависит от того, как оформлена страховка.

Коллективный договор банка. Вы не покупаете полис сами, а «подключаетесь» к программе страхования банка и становитесь застрахованным лицом. По части 2.5 статьи 7 закона 353-ФЗ в течение 30 календарных дней со дня согласия (срок установлен пунктом 3 части 2.1) можно подать заявление об исключении из числа застрахованных. Деньги возвращает тот, кому вы платили, — банк или его партнёр, причём в полном объёме: и страховую премию, и плату за подключение к программе.

Индивидуальный полис. Если вы сами стали страхователем по договору, который обеспечивает кредит, действует часть 11 статьи 11. Отказаться можно в течение 30 календарных дней со дня заключения договора, и страховщик возвращает премию полностью.

Срок возврата в обоих случаях — не больше 7 рабочих дней со дня получения заявления. Тексты норм — в статье 7 и статье 11 закона на КонсультантПлюс.

Важно: если в договоре ставка была снижена именно за страховку, после отказа банк вправе её повысить. Новая ставка не может быть выше той, что банк давал по похожим кредитам без страхования на дату заключения договора. Прежде чем отказываться, посчитайте, что обойдётся дороже — полис или повышенная ставка.

Возврат части премии после полного досрочного погашения

Если вы закрыли кредит целиком раньше срока, страховка, оформленная ради него, теряет смысл. Части 10 и 12 статьи 11 закона 353-ФЗ разрешают вернуть премию за вычетом части, пропорциональной времени, пока страхование действовало.

• При коллективном страховании заявление об исключении из числа застрахованных подают банку или тому, кто подключал к программе. Возвращают они же.
• При индивидуальном полисе заявление подают страховщику, и деньги возвращает он.
• Срок — 7 рабочих дней со дня получения заявления.

Частичное досрочное погашение права на возврат не даёт: кредит продолжает действовать, и страховка вместе с ним. О том, как правильно закрыть кредит и что выгоднее при частичном взносе, — в статье «досрочное погашение кредита».

Пример: сколько вернут после досрочного закрытия

Вы взяли кредит на 3 года и заплатили за страховку 60 000 рублей на весь срок. Через 10 месяцев кредит закрыт полностью. Страхование действовало 10 месяцев из 36, неиспользованными остались 26.

Сумма к возврату: 60 000 × 26 / 36 = 43 333,33 рубля. Страховщик или банк оставит себе 16 666,67 рубля — за время, когда вы были застрахованы. Расчёт верен для страховой премии: при коллективной программе часть 10 статьи 11 обязывает вернуть пропорциональную долю именно премии, уплаченной страховщику, поэтому если в 60 000 рублей входила комиссия банка за подключение, к возврату может прийтись меньше.

Если пропорцию считают по дням, цифра немного меняется. Допустим, полис действует 1 095 дней, а кредит закрыт на 304-й день. Остаётся 791 день, и к возврату — 60 000 × 791 / 1 095 = 43 342,47 рубля. Конкретный способ подсчёта ищите в правилах страхования или условиях программы.

Как вернуть страховку: пошагово

1. Найдите документы: кредитный договор, заявление на страхование, полис или сертификат, правила программы. Определите, кто страховщик и кто получил деньги.
2. Определите основание: отказ в течение 30 дней или полное досрочное погашение. Во втором случае сначала получите справку о закрытии кредита.
3. Напишите заявление: ФИО, паспортные данные, номер договора или полиса, основание со ссылкой на статью 11 закона 353-ФЗ, реквизиты счёта для возврата.
4. Отправьте заявление способом, который оставляет след: через приложение с подтверждением, в офисе с отметкой о приёме или заказным письмом с описью.
5. Отсчитайте 7 рабочих дней с даты получения заявления и проверьте счёт.

Если деньги не вернули

Если допуслугу оказывал партнёр банка и он деньги не вернул, закон позволяет потребовать их у самого кредитора (части 2.10 и 2.11 статьи 7 закона 353-ФЗ). Такое требование направляют не раньше чем через 30 и не позже чем через 180 календарных дней после отказа от услуги. Кредитор обязан за 7 рабочих дней вернуть деньги или объяснить отказ.

Если и это не помогло, остаются жалоба в Банк России через интернет-приёмную, обращение к финансовому уполномоченному и суд. Для споров со страховщиками и банками финансовый уполномоченный работает бесплатно, а обращение к нему часто обязательно перед иском.

Какие страховки под эти правила не подпадают

Правила статьи 11 касаются страхования, оформленного в связи с потребкредитом. Не путайте его с другими видами:

• страхование залога, которое требует закон, например квартиры по ипотеке, — от него отказаться нельзя, пока есть залог;
• полисы, купленные отдельно и не связанные с кредитом, — по ним действуют общие правила добровольного страхования и сроки отказа из этих правил;
• случаи, когда до заявления наступил страховой случай, — возврата не будет.

Если страховка сделала кредит слишком дорогим, иногда выгоднее рефинансирование без полиса. Если вы передумали брать сам кредит, читайте про отказ от кредита. Как устроен график, по которому вы платите, объясняет статья «аннуитетный платёж». Пожилым заёмщикам страховку предлагают особенно настойчиво — об условиях для них в статье «кредит пенсионеру». Свежие разборы и новости о кредитах читайте в блоге.