Досрочное погашение кредита: правила, порядок и выгода

Досрочное погашение кредита: что гарантирует закон

Досрочное погашение кредита — право, а не милость банка. Статья 11 закона «О потребительском кредите (займе)» разрешает гражданину вернуть кредит полностью или частично раньше срока. Штраф или комиссию за это брать нельзя, а проценты начисляются только на время, когда вы реально пользовались деньгами.

Порядок зависит от того, сколько времени прошло с выдачи:

• первые 14 календарных дней — потребительский кредит можно вернуть полностью или частично без уведомления банка, заплатив проценты за фактические дни;
• первые 30 календарных дней — то же для целевого кредита, например на покупку машины или техники;
• позже — нужно уведомить кредитора не менее чем за 30 календарных дней до даты погашения, если договор не устанавливает срок короче.

Многие банки сокращают этот срок в договоре и принимают заявления в приложении. Точные условия ищите в индивидуальных условиях договора. Сам текст нормы — в статье 11 закона 353-ФЗ.

Частичное или полное погашение

При полном погашении вы закрываете кредит целиком. Банк по закону в течение пяти календарных дней после вашего уведомления обязан рассчитать сумму долга и процентов и сообщить её. Внесите ровно эту сумму, иначе может остаться «хвост» в несколько рублей, который через месяц превратится в просрочку.

При частичном погашении вы вносите часть долга сверх графика. Договор может предусматривать, что такое погашение проводится только в дату очередного платежа, но не позже 30 дней после уведомления. После этого банк пересчитывает график и выдаёт новый.

Отдельные правила у микрозаймов. МФО не вправе штрафовать за досрочный возврат, если вы письменно предупредили её не менее чем за 10 календарных дней, — это следует из статьи 12 закона о микрофинансовой деятельности. Если нужно быстро закрыть дорогой займ, посмотрите раздел займов на погашение другого займа, но сначала посчитайте, станет ли новая ставка ниже.

Что выгоднее: сократить срок или уменьшить платёж

При частичном досрочном погашении аннуитетного кредита банки обычно предлагают два варианта пересчёта:

• Сокращение срока. Платёж остаётся прежним, но кредит заканчивается раньше. Экономия на процентах максимальна.
• Уменьшение платежа. Срок прежний, но ежемесячный взнос падает. Экономия меньше, зато в бюджете освобождаются деньги.

Покажем разницу на цифрах. Кредит 800 000 рублей на 48 месяцев под 21% годовых, аннуитетный платёж — 24 772,56 рубля. Без досрочных взносов переплата составит 389 082,53 рубля. После 12 платежей остаток долга — 657 531,76 рубля. В дату 12-го платежа вы дополнительно вносите 200 000 рублей, и остаток падает до 457 531,76.

Сокращение срока экономит почти вдвое больше: 134 298,55 рубля против 71 260,38. Кредит закончится на 13 месяцев раньше. Но если платёж давит на бюджет, уменьшение платежа тоже разумный выбор: свободные 7 535,02 рубля в месяц снижают риск просрочки. Расчёт сделан помесячно; в банке проценты считают по дням, поэтому цифры могут отличаться на несколько рублей.

Чем раньше вносить деньги, тем выгоднее: в начале срока в каждом аннуитетном платеже больше процентов. При дифференцированном платеже логика та же, но эффект скромнее, потому что долг и так гасится быстрее.

Как досрочно погасить кредит: пошагово

1. Прочитайте в договоре, как подавать заявление и в какие даты банк проводит частичное погашение.
2. Подайте заявление в приложении, в отделении или способом из договора. Укажите сумму, дату и вариант пересчёта — срок или платёж.
3. Положите деньги на счёт, с которого списывается кредит, до даты погашения. Учтите время зачисления, если переводите из другого банка.
4. Убедитесь, что деньги списаны именно в досрочное погашение, а не просто лежат на счёте до следующего планового платежа.
5. Получите новый график при частичном погашении или справку о закрытии кредита и отсутствии задолженности — при полном.
6. Если была карта или счёт только для кредита, закройте их отдельным заявлением, чтобы не платить за обслуживание.

Самая частая ошибка — положить деньги на счёт и не подать заявление. Тогда банк спишет только плановый платёж, остальное останется лежать, а проценты продолжат начисляться на весь долг.

Страховка и кредитная история после досрочного закрытия

Если при выдаче кредита вы оформили личное страхование, при полном досрочном погашении можно вернуть часть премии пропорционально неиспользованному сроку. Порядок и сроки — в статье «возврат страховки по кредиту».

Досрочное закрытие кредит не портит: это добросовестно исполненный договор. Но если гасить все кредиты за несколько дней, банк заработает мало процентов, и некоторые кредиторы воспринимают такого клиента как менее доходного. Подробно — в статье «как досрочное погашение влияет на кредитную историю».

Досрочное погашение автокредита

Автокредит обычно целевой, поэтому в первые 30 календарных дней его можно вернуть без предупреждения банка. Дальше действуют общие правила. После полного погашения убедитесь, что банк снял обременение: попросите справку о закрытии кредита и проверьте, что запись о залоге автомобиля исключена из реестра уведомлений о залоге движимого имущества. Банк обязан направить уведомление об исключении в течение трёх рабочих дней с момента, когда узнал о прекращении залога (пункт 4 статьи 339.1 ГК РФ). Если ПТС хранился у банка, заберите его.

Когда досрочно гасить не стоит

Досрочный взнос всегда снижает переплату, но иногда деньги полезнее держать под рукой:

• если у вас нет запаса на 2–3 месяца жизни — сначала соберите подушку;
• если есть более дорогой долг, например кредитная карта или микрозайм, — гасите сначала его;
• если ставка по кредиту ниже, чем доходность надёжного вклада, — математически выгоднее копить, но решать вам.

Если кредит дорогой, а свободных денег нет, рассмотрите рефинансирование. Если вы только что взяли кредит и передумали, действуют правила отказа от кредита.