Дифференцированный платёж по кредиту: что это и когда он выгоднее

Дифференцированный платёж: суть схемы

Дифференцированный платёж состоит из двух частей. Первая — фиксированная доля основного долга: сумма кредита, делённая на число месяцев. Вторая — проценты, которые начисляются на остаток долга на начало месяца. Доля долга не меняется, а остаток каждый месяц уменьшается, поэтому проценты, а вместе с ними и весь платёж, снижаются от месяца к месяцу.

В этом главное отличие от аннуитетного платежа, где взнос одинаковый весь срок, а меняется только его состав. В дифференцированной схеме вы с первого месяца гасите долг быстрее, и банк успевает начислить меньше процентов.

Формула расчёта

Платёж за месяц номер k считается так:

П(k) = S / n + О(k) × i

• S — сумма кредита;
• n — срок в месяцах;
• О(k) — остаток долга на начало месяца k, то есть S − (k − 1) × S / n;
• i — месячная ставка: годовая, делённая на 12 и на 100.

Общую сумму процентов можно посчитать сразу, без графика: Проценты = S × i × (n + 1) / 2. Формула получается потому, что проценты каждый месяц убывают на одну и ту же величину, и их сумма — арифметическая прогрессия.

Пример: 600 000 рублей под 18% на 2 года

Кредит 600 000 рублей на 24 месяца под 18% годовых. Месячная ставка i = 18 / 12 / 100 = 0,015. Основной долг гасится по 600 000 / 24 = 25 000 рублей в месяц.

• Первый месяц: проценты 600 000 × 0,015 = 9 000 рублей, платёж 25 000 + 9 000 = 34 000 рублей.
• Второй месяц: остаток 575 000, проценты 8 625, платёж 33 625 рублей.
• Каждый следующий платёж меньше на 375 рублей: это 25 000 × 0,015.
• Последний, 24-й месяц: остаток 25 000, проценты 375, платёж 25 375 рублей.

Переплата по формуле: 600 000 × 0,015 × 25 / 2 = 112 500 рублей. Всего вы вернёте банку 712 500 рублей.

Для сравнения посчитаем аннуитет с теми же условиями. Коэффициент при i = 0,015 и n = 24 равен примерно 0,0499241, платёж — 29 954,46 рубля (последний — 29 954,48 из-за округления). Всего за два года — 718 907,06 рубля, переплата — 118 907,06.

Дифференцированная схема экономит 6 407,06 рубля. Первые 11 месяцев её платежи выше аннуитетных, с 12-го месяца — ниже. Зато уже через год долг по ней на 26 728,46 рубля меньше.

Когда дифференцированный платёж выгоднее

Переплата при дифференцированной схеме всегда ниже при одинаковых ставке и сроке. Но выгода зависит от ситуации.

• Длинный срок и высокая ставка. Чем дольше кредит, тем больше разница. На 2 года в нашем примере — около 5% от переплаты, на ипотеке в 20 лет разница может исчисляться сотнями тысяч рублей.
• Доход сейчас выше, чем будет потом. Например, если вы планируете выход на пенсию или декрет, удобно, что нагрузка снижается со временем. Об этом стоит помнить, оформляя кредит пенсионеру или человеку предпенсионного возраста.
• Вы не планируете гасить досрочно. Если же вы собираетесь закрыть кредит раньше, разница между схемами сжимается.

Проверим последний пункт. Допустим, в примере выше вы закрываете кредит целиком через год. При дифференцированной схеме за 12 месяцев вы заплатите 383 250 рублей и внесёте остаток 300 000 — итого 683 250. При аннуитете — 359 453,52 рубля платежами и остаток 326 728,46, итого 686 181,98. Экономия сократилась до 2 931,98 рубля.

Почему такую схему предлагают редко

Большинство потребительских кредитов в России выдаётся с аннуитетом. Дифференцированную схему чаще можно встретить в ипотеке отдельных банков и в кредитах бизнесу. Причины две.

Первая — доход заёмщика. По статье 5.1 закона о потребительском кредите банк по каждому заёмщику считает показатель долговой нагрузки, а при ПДН выше 50% обязан предупредить о риске, и такие выдачи ограничены нормативами ЦБ. Чтобы первый платёж 34 000 рублей укладывался в 50% дохода, нужно зарабатывать не меньше 68 000 рублей в месяц. Для аннуитета 29 954,46 рубля хватит примерно 59 909 рублей. Значит, при одном и том же доходе аннуитет одобрят на большую сумму.

Вторая — банку аннуитет приносит больше процентов. Это не нарушение, но стоит понимать, почему схему не предлагают сами.

Как получить кредит с дифференцированными платежами

1. Спросите в банке прямо, есть ли такая схема по нужному продукту. Чаще всего её можно выбрать в ипотеке.
2. Попросите два графика — аннуитетный и дифференцированный — и сравните общую сумму выплат и первый платёж.
3. Проверьте, что первый платёж не превышает половины вашего подтверждённого дохода с учётом других кредитов.
4. Убедитесь, что в договоре прописаны правила досрочного погашения и пересчёта графика.
5. Если банк такую схему не предлагает, вносите сверх графика небольшие суммы — это даёт похожий эффект.

Не берите дифференцированную схему «на пределе» дохода. Первые месяцы самые тяжёлые, и одна непредвиденная трата может привести к просрочке, которая перечеркнёт всю экономию.

Если ставка по действующему кредиту высокая, иногда разумнее не менять схему, а провести рефинансирование. Как устроены займы в целом, рассказано в статье «что такое займ», а текущие ставки можно посмотреть в разделе ставок. Формулировки закона о ПДН — в статье 5.1 закона 353-ФЗ.