Займ: что это такое, виды и чем отличается от кредита

Займ — это что: определение по Гражданскому кодексу

Займ — это договор, правила которого собраны в главе 42 Гражданского кодекса. Слово «займ это» часто путают с «кредитом», но по закону понятия разные. По статье 807 ГК займодавец передаёт заёмщику в собственность деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги. Заёмщик обязуется вернуть такую же сумму денег либо столько же вещей того же рода и качества.

Ключевые слова здесь — «в собственность» и «такую же». Заёмщик не обязан вернуть те же самые купюры или тот же мешок муки: он возвращает равное количество. Поэтому предметом займа не может быть уникальная вещь — например, конкретная машина. Её можно дать в аренду или в безвозмездное пользование, но не в займ.

Займ бывает реальным и консенсуальным. Если займодавец — гражданин, договор считается заключённым только в момент передачи денег. Если займодавец — организация, договор может вступить в силу с подписания, а деньги переводятся позже. Текст статей удобно читать в части второй ГК РФ на КонсультантПлюс.

Виды займов

Займы различают по нескольким признакам. Один договор может сочетать сразу несколько: например, быть денежным, процентным и целевым одновременно.

• По предмету: денежный — передаются деньги; вещный — зерно, топливо, стройматериалы и другие вещи одного рода; займ ценными бумагами, в том числе через выпуск облигаций.
• По плате: процентный и беспроцентный. Подробнее о вторых — в статье «займы без процентов».
• По цели: целевой, когда деньги можно потратить только на оговорённое, и нецелевой.
• По сроку: срочный — с датой возврата, и до востребования, когда займодавец вправе потребовать деньги в любой момент.
• По участникам: между гражданами, между компаниями, потребительский — когда организация профессионально даёт деньги гражданину на личные нужды.

Потребительский займ — самый массовый вид. Его, помимо ГК, регулирует закон «О потребительском кредите (займе)», а выдавать такие займы как бизнес вправе только определённые организации: банки, МФО, кредитные кооперативы и ломбарды. Чем отличаются разные виды МФО, разобрано в статье «МФО, МКК и МФК».

Чем займ отличается от кредита

Кредит — частный случай заёмных отношений с жёсткими рамками. Его выдаёт только банк или иная кредитная организация, предмет — только деньги, а договор всегда письменный. Займ гибче, и в этом его и плюс, и риск.

Для заёмщика-гражданина многие правила совпадают. Если займ или кредит взят у профессионального кредитора на личные нужды, действуют одни и те же ограничения: ставка не выше 0,8% в день, предел полной стоимости, право вернуть деньги досрочно.

Форма договора и расписка

Статья 808 ГК требует письменной формы для займа между гражданами на сумму больше 10 000 рублей, а если займодавец — организация, то при любой сумме. В подтверждение займа может служить расписка заёмщика или другой документ о передаче денег.

Устный займ на крупную сумму не становится недействительным. Но если дойдёт до спора, доказать его свидетельскими показаниями нельзя — понадобятся документы: переписка, банковский перевод с назначением платежа, расписка. Как правильно составить бумаги между знакомыми, подробно описано в статье «договор займа между физическими лицами».

Проценты по займу: когда их нет и сколько, если не договорились

По статье 809 ГК займодавец вправе получать проценты в размере, указанном в договоре. Если размер не указан, проценты считаются по ключевой ставке Банка России за соответствующие периоды. С 27 июля 2026 года ключевая ставка — 14% годовых, следующее заседание ЦБ запланировано на 23 октября 2026 года.

Займ предполагается беспроцентным, если в договоре прямо не сказано иное и при этом:

• он заключён между гражданами, в том числе ИП, на сумму не больше 100 000 рублей;
• передаются не деньги, а вещи одного рода.

Пример. Друг одолжил вам 50 000 рублей по расписке, о процентах ничего не сказано. Займ беспроцентный: вернуть нужно ровно 50 000 рублей. Другая ситуация: родственник дал 200 000 рублей на полгода, о процентах тоже ни слова. Сумма больше 100 000, поэтому проценты начисляются по ключевой ставке. Если ставка все шесть месяцев держится на 14%, проценты составят 200 000 × 14% × 6 / 12 = 14 000 рублей. Если ЦБ изменит ставку, расчёт пойдёт по периодам.

Есть и защита от ростовщиков. Если в займе между гражданами или от организации, которая не выдаёт займы профессионально, проценты вдвое и более превышают обычные и чрезмерно обременительны для должника, суд может снизить их до обычного уровня. На профессиональных кредиторов это правило не распространяется — для них действуют лимиты закона о потребкредите.

Как и когда возвращать займ

Если срок возврата не указан или займ выдан до востребования, его нужно вернуть в течение 30 дней после требования займодавца. Беспроцентный займ можно вернуть досрочно в любой момент, если договор не запрещает. Процентный займ, взятый гражданином на личные нужды, тоже можно вернуть раньше срока, предупредив займодавца не менее чем за 30 дней, а проценты платятся только за фактическое время. Подробно о досрочном возврате — в статье «досрочное погашение кредита».

Займ считается возвращённым, когда деньги переданы займодавцу или поступили в банк, где у него счёт. Сохраняйте подтверждения каждого платежа. Если вы платите частями по графику, полезно понимать, как устроен аннуитетный платёж.

Где взять займ, если нужны деньги

1. Определите сумму и срок, которые вы реально сможете вернуть из своего дохода.
2. Сравните варианты: кредитная карта с льготным периодом, кредит в банке, займ в МФО, деньги у близких.
3. Если выбираете МФО, проверьте её по реестру ЦБ — список организаций есть в разделе МФО.
4. Прочитайте индивидуальные условия: ставку, полную стоимость, штрафы, дату возврата.
5. Сохраните договор и график платежей до полного расчёта.

Готовые предложения с понятными условиями собраны в каталоге займов, а пошаговая инструкция для первого раза — в статье «как взять микрозайм». Если деньги нужны всего на пару недель, прочитайте также про займ до зарплаты.