Справка о полном погашении кредита

Справка о погашении кредита: что это за документ

Справка о погашении кредита — письмо банка на бланке с подписью сотрудника или электронной подписью. В нём сказано, что договор исполнен, задолженности нет и кредитор не имеет претензий. Документ называют по-разному: справка о закрытии кредита, об отсутствии задолженности, о полном погашении. Суть одна.

Отдельной нормы, которая обязывала бы банк выдавать именно «справку», в 353-ФЗ нет. Но п. 2 ст. 408 ГК РФ обязывает кредитора по требованию должника выдать расписку в получении исполнения полностью или в части. А ч. 3 ст. 10 353-ФЗ даёт заёмщику право раз в месяц бесплатно получать информацию о текущей задолженности. На практике банки выдают справку по заявлению, чаще всего бесплатно.

Зачем справка нужна, если кредит уже закрыт

• Защита от «хвостов». Если после последнего платежа остались копейки процентов, банк через месяцы может начислить на них неустойку. Справка фиксирует ноль на конкретную дату.
• Кредитная история. Кредитор передаёт данные в бюро не позднее 2 рабочих дней, но ошибки случаются. Справка — главный довод при оспаривании записи.
• Новый кредит или ипотека. Банк, который видит в отчёте «открытый» договор, учтёт платёж по нему в долговой нагрузке. Справка помогает быстро это исправить.
• Возврат страховки. При полном досрочном погашении часть премии по личному страхованию возвращают по заявлению. Справка подтверждает дату погашения — подробнее в статье возврат страховки при досрочном погашении.
• Споры с коллекторами, если долг по ошибке продали после закрытия.

Что должно быть в справке

Справка выдаётся на конкретный договор. Если в банке у вас была ещё и кредитная карта или второй кредит, по каждому нужна отдельная справка или явное перечисление договоров в одной.

Если в справке написано «остаток задолженности на дату — 0 ₽», но нет слов о закрытии договора, уточните: по кредитным картам и счетам с овердрафтом лимит может оставаться активным.

Откуда берутся «хвосты»: пример расчёта

При досрочном погашении проценты начисляют за каждый день пользования деньгами. Допустим, остаток 180 000 ₽, ставка 19% годовых. За один день набегает 180 000 × 0,19 / 365 = 93,70 ₽. Если вы узнали сумму к погашению в понедельник, а деньги дошли до банка в пятницу, за 4 дня накопится 374,79 ₽. Эти рубли останутся долгом, и договор не закроется.

Поэтому сумму для полного погашения уточняйте на конкретную дату списания и вносите с небольшим запасом. Переплату банк вернёт или оставит на счёте. Как правильно оформить досрочный возврат — в статье досрочное погашение кредита. Напомним, что предупредить кредитора нужно не позднее чем за 30 календарных дней, если договор не даёт срок короче (ч. 4 ст. 11 353-ФЗ).

Как получить справку: пошагово

1. Внесите последний платёж или сумму полного досрочного погашения, рассчитанную на день списания.
2. Через 1–3 рабочих дня проверьте в приложении, что остаток равен нулю и договор отображается закрытым.
3. Закажите справку в приложении, в отделении или по почте. В заявлении укажите номер договора и попросите отразить отсутствие задолженности и претензий.
4. Если у вас была кредитная карта, отдельно напишите заявление о закрытии карты и счёта, иначе может начисляться плата за обслуживание.
5. Через 2–4 недели закажите кредитный отчёт и убедитесь, что договор в нём закрыт. Как это сделать бесплатно — в статье проверить кредитную историю бесплатно.
6. Храните справку вместе с договором и квитанциями не меньше трёх лет — это общий срок исковой давности. Надёжнее хранить дольше: запись в КИ живёт 7 лет со дня последнего изменения.

Ипотека и автокредит: справкой дело не заканчивается

По кредиту с залогом нужно ещё снять обременение. Если закладная не выдавалась, запись об ипотеке в ЕГРН погашается по заявлению банка-залогодержателя или по совместному заявлению с заёмщиком. Росреестр делает это в течение трёх рабочих дней с поступления документов (п. 1 ст. 25 102-ФЗ). Если выдана закладная, банк возвращает её с отметкой о полном исполнении, либо законный владелец закладной сам подаёт заявление.

По автокредиту банк обязан направить нотариусу уведомление об исключении залога из реестра залогов движимого имущества в течение трёх рабочих дней с момента, когда узнал о прекращении залога (п. 4 ст. 339.1 ГК РФ). Проверить, что запись исчезла, можно на сайте реестра по VIN. Если покупатель машины найдёт там старый залог, сделка сорвётся.

Если банк не выдаёт справку или в КИ ошибка

Направьте письменную претензию с требованием выдать подтверждение исполнения по ст. 408 ГК и сохраните отметку о приёме. Если ответа нет, пожалуйтесь в Банк России через интернет-приёмную. Ошибку в кредитной истории оспаривают напрямую в бюро: проверка занимает до 20 рабочих дней. Подробности — в статьях как досрочное погашение влияет на кредитную историю и как исправить кредитную историю.

Не выбрасывайте квитанции и выписки даже со справкой на руках. Если банк ликвидируют или долг ошибочно продадут, вам понадобятся доказательства каждого платежа.

Подобрать новый кредит или заём после закрытия старого можно в разделе займов.