Ипотечные каникулы: условия, лимиты и как оформить

Ипотечные каникулы: что это и по какому закону

Ипотечные каникулы — льготный период по ст. 6.1-1 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Заёмщик направляет банку требование, и на время каникул перестаёт платить или платит меньше. Банк не может отказать, если выполнены условия закона, и не вправе брать за это неустойку.

Каникулы — не прощение долга. Отложенные платежи придётся внести позже, а срок кредита продлевается на срок каникул. Зато у вас появляется время восстановить доход без просрочек, штрафов и угрозы потерять квартиру.

Норма действует с 2019 года. Последние крупные изменения внёс закон № 229-ФЗ от 04.07.2026: он вступил в силу 01.09.2026 и распространяется в том числе на кредиты, выданные раньше этой даты.

Условия: кому положены каникулы

Все условия ч. 1 ст. 6.1-1 должны выполняться одновременно:

• сумма кредита по договору — не больше 15 млн рублей;
• в залоге — ваше единственное пригодное для проживания жильё или права по ДДУ на него;
• условия этого договора раньше не менялись по ст. 6.1-1 по тому же виду оснований;
• на дату обращения у вас трудная жизненная ситуация из перечня закона;
• нет судебного акта о вашем банкротстве;
• банк ещё не предъявил исполнительный документ и требование к поручителю;
• на кредит не действуют каникулы для участников СВО по закону № 377-ФЗ.

Обратиться можно в любой момент действия договора. Исключение — чрезвычайная ситуация: для неё срок обращения ограничен 60 календарными днями.

«Однократность» устроена так: каникулы по ЧС и каникулы по любому другому основанию учитываются отдельно. Значит, на один кредит можно получить максимум двое каникул — одни по ЧС и одни по другой причине. Ограничение переходит и на кредит, рефинансирующий долг под тот же залог.

Основания для ипотечных каникул

По последнему основанию достаточно свидетельства о рождении или усыновлении либо удостоверения многодетной семьи. Срок — до 18 месяцев, но не позже, чем ребёнку исполнится 1,5 года; при усыновлении — не дольше 18 месяцев с его даты. Если срок в требовании не указан, его считают до 1,5 лет ребёнка, а по остальным основаниям — равным 6 месяцам.

Пример расчёта: сколько придётся доплатить

Кредит — 6 000 000 рублей на 20 лет под 6%, ежемесячный платёж — 42 985,86 рубля.

Каникулы на 6 месяцев из-за болезни. Вы не вносите 6 платежей на общую сумму 257 915,16 рубля. Их переносят в конец графика, а срок кредита увеличивается на 6 месяцев.

Каникулы на 18 месяцев после рождения второго ребёнка. Допустим, к их началу основной долг — 5 500 000 рублей. С 7-го по 18-й месяц на него начисляют проценты по ставке договора: 5 500 000 × 6% ÷ 12 = 27 500 рублей в месяц. За 12 месяцев — 330 000 рублей. Эту сумму зафиксируют и включат в платежи после погашения отложенных. Срок кредита продлится не меньше чем на срок каникул.

Если у вас семейная ипотека, при рождении следующего ребёнка ставка по ней снижается до уровня новой группы — это стоит учитывать вместе с каникулами. Многодетным также положены 450 тысяч на погашение ипотеки.

Как оформить ипотечные каникулы: пошагово

1. Проверьте условия: сумма кредита до 15 млн рублей, квартира единственная, каникулы по этому основанию ещё не брали.
2. Выберите режим — полная приостановка платежей или уменьшение до удобной суммы.
3. Определите дату начала: её можно поставить не раньше чем за 2 месяца до обращения. Если дату не указать, каникулы начнутся со дня направления требования.
4. Направьте требование в банк — через приложение, в отделении или иным способом из договора — и приложите документ, подтверждающий основание.
5. Если банк в течение 2 рабочих дней запросит документы, предоставьте их за 10 рабочих дней. Других бумаг, кроме перечня закона, требовать нельзя.
6. Дождитесь ответа: банк обязан рассмотреть требование за 5 рабочих дней. Если ответа нет 10 рабочих дней, каникулы считаются установленными со дня обращения.
7. Получите уточнённый график. Банк обязан внести изменения в запись об ипотеке в ЕГРН и в закладную, если она есть.

Текст статьи с последними изменениями — на КонсультантПлюс.

Что запрещено банку и что можно заёмщику

Пока идут каникулы, банк не может начислять неустойку, требовать досрочного возврата или расторжения договора, подавать иск, предъявлять требования к поручителю и обращать взыскание на квартиру. Исключение — если вы выбрали уменьшенные платежи и не вносите даже их: на такую просрочку неустойка допустима.

Заёмщик вправе в любой момент вносить деньги досрочно, не прекращая каникул, или прекратить каникулы, уведомив банк. Каникулы заканчиваются автоматически при мировом соглашении или банкротстве.

Не прекращайте платить до получения подтверждения банка, если не уверены, что подходите под условия. Если основание не подтвердится, пропущенные платежи станут обычной просрочкой — о последствиях в статье «Что будет, если не платить ипотеку».

Чем ипотечные каникулы отличаются от кредитных

Кредитные каникулы по ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ работают для потребкредитов, автокредитов и карт со своими лимитами и предполагают только приостановку платежей. Ипотечные — для кредитов под залог единственного жилья до 15 млн рублей, с выбором между приостановкой и уменьшением платежа и с отдельным основанием «второй ребёнок».

Если трудности дольше полутора лет, каникул может не хватить. Тогда стоит обсудить с банком реструктуризацию ипотеки — изменение графика по соглашению сторон. О новых изменениях законодательства мы пишем в разделе новостей.