Сколько можно переводить между физлицами: лимиты и комиссии

Лимиты переводов между физлицами: что установлено законом

Лимиты переводов между физлицами бывают двух видов. Одни задают закон и Банк России: сколько можно перевести бесплатно и какой максимум у одной операции в СБП. Другие устанавливает сам банк в тарифах: суточные и месячные ограничения, комиссии за переводы по номеру карты. Общего запрета переводить крупные суммы в законе нет.

Правила Системы быстрых платежей публикует Банк России. Переводы самому себе в другой банк дополнительно защищает ч. 6 ст. 29 закона «О банках»: бесплатно и без ограничений со стороны банка — до 30 млн ₽ в месяц.

Лимит считают за календарный месяц: 1-го числа счётчик обнуляется. Переводы внутри одного банка, например клиенту того же банка по номеру телефона, идут по его собственному тарифу.

Пример: сколько стоит перевод сверх лимита

Комиссию берут только с суммы, которая выходит за 100 000 ₽ в месяц, и не больше 1 500 ₽ за одну операцию. Конкретный размер в пределах 0,5% выбирает банк.

Перевести 1,5 млн ₽ другому человеку одной операцией через СБП нельзя: потолок — 1 млн ₽. Можно разбить сумму на два перевода или отправить её по реквизитам счёта, если это позволяет тариф вашего банка.

Лимиты банка и антифрод-проверка

Сверх законных правил каждый банк устанавливает собственные лимиты: на сутки, на месяц, на одну операцию в приложении. Их можно посмотреть в тарифах и часто поменять в настройках. Повысить лимит банк может попросить подтвердить личность в офисе.

Отдельно работает защита от мошенников по ст. 8 закона № 161-ФЗ. Банк обязан проверить перевод до списания. Подозрительный перевод по реквизитам он приостанавливает на 2 дня, а операцию по карте или через СБП отклоняет. Клиенту сразу сообщают об этом. Подтвердить перевод можно не позднее следующего дня, отклонённую операцию — повторить.

С 1 января 2026 года применяется расширенный перечень признаков мошеннических операций Банка России — их 12 вместо 6. Например, подозрительным считается перевод человеку, которому клиент не переводил деньги последние полгода, если за сутки до этого ему пришло через СБП из другого банка больше 200 000 ₽. Другой признак — смена номера телефона для входа в онлайн-банк за 48 часов до перевода.

Для людей из базы ЦБ о получателях похищенных денег действует жёсткий лимит: не больше 100 000 ₽ переводов другим людям в месяц. О том, как туда попадают, — в статье про дропперов.

Когда частые переводы вызывают вопросы по 115-ФЗ

Даже если вы укладываетесь во все лимиты, банк оценивает характер операций по закону № 115-ФЗ. В методических рекомендациях ЦБ 16-МР приведены признаки транзитных операций между физлицами. Подозрение возникает, когда совпадают два и больше признака, например:

• больше 10 разных получателей или отправителей в день или больше 50 в месяц;
• больше 30 операций с физлицами в день;
• оборот больше 100 000 ₽ в день или 1 млн ₽ в месяц;
• деньги уходят со счёта через минуту после поступления;
• на счёте нет обычных бытовых трат: ЖКУ, связи, покупок.

Это ориентиры, а не жёсткие лимиты: в документе они приведены как примеры. Если банк приостановил операции, действуйте по инструкции о блокировке карты по 115-ФЗ.

Переводы и налоги: что видит ФНС

Отдельного «налога на переводы» нет. Налогом облагается доход, а не сам перевод. Денежный подарок от другого человека НДФЛ не облагается — это п. 18.1 ст. 217 НК. Условие о родстве в этом пункте касается подарков в виде недвижимости, машин, ценных бумаг, долей, цифровых активов и криптовалюты, а не денег. Переводы между членами семьи на общие расходы доходом не считаются.

Другое дело — плата за товары, работу и услуги. Если вы сдаёте квартиру за 30 000 ₽ в месяц и жилец переводит деньги на карту, это доход. НДФЛ 13% составит 3 900 ₽ в месяц, или 46 800 ₽ за год. Его нужно задекларировать самому или оформить самозанятость.

Сейчас ФНС не получает от банков сведения о каждом переводе между физлицами. Минфин подготовил законопроект о расширенном обмене данными между ФНС и Банком России, чтобы выявлять доходы под видом переводов. На осень 2026 года это проект, а не действующая норма.

Как переводить без комиссий и блокировок

1. Следите за счётчиком бесплатного лимита СБП в приложении банка, некрупные несрочные суммы распределяйте по месяцам.
2. Для перевода себе используйте СБП или функцию «перевод между своими счетами» — до 30 млн ₽ в месяц это бесплатно.
3. Крупный разовый платёж, например за машину или квартиру, оформляйте договором и проводите по реквизитам или через аккредитив.
4. Подписывайте назначение перевода: «возврат долга», «подарок», «оплата по договору». Это помогает при вопросах банка.
5. Регулярные поступления за услуги проводите через самозанятость, а не как «переводы от друзей».
6. Не принимайте и не пересылайте чужие деньги по просьбе незнакомых людей.

Способы перевести деньги без пластиковой карты описаны в статье «Переводы без карты», а правила работы с картами зарубежных банков — в разделе зарубежных карт. Если деньги ушли мошенникам, читайте, как вернуть украденные с карты деньги.