Виды банковских карт: дебетовые, кредитные, предоплаченные и другие

Какие виды банковских карт бывают по закону

Виды банковских карт официально перечислены в Положении Банка России № 266-П. Признак один — чьи деньги вы тратите. Всё остальное, от цвета пластика до кешбэка, — маркетинговые названия тарифов.

Текст положения можно прочитать на КонсультантПлюс. Разница между первыми двумя видами подробно разобрана в статье дебетовая или кредитная карта.

Дебетовая карта с овердрафтом

Это промежуточный вариант. Карта дебетовая, но банк разрешает уйти в минус на оговорённую сумму. Такой овердрафт — кредит: на него начисляют проценты, и он попадает в кредитную историю. Не путайте его с техническим овердрафтом, который возникает случайно, например при списании комиссии с пустого счёта.

Предоплаченная карта

Предоплаченная карта служит для перевода электронных денежных средств. Её покупают с готовым номиналом или пополняют. Важное отличие от дебетовой: электронные деньги не застрахованы в системе страхования вкладов. Деньги на банковском счёте, наоборот, застрахованы до 1 400 000 ₽ в одном банке.

По платёжной системе

Платёжная система — это сеть, по которой проходят операции. В России основная — «Мир», её оператор — НСПК. К счёту, на который приходят пенсии и пособия от Соцфонда, госстипендии и зарплата бюджетников, банк выпускает только карту «Мир».

Карты Visa и Mastercard, выпущенные российскими банками, работают внутри страны до окончания срока действия, но не за рубежом. Подробности — в статье про Visa и Mastercard в России. Бывают и кобейджинговые карты, на которых стоят логотипы двух систем.

По носителю: от пластика до стикера

Закон № 161-ФЗ считает электронным средством платежа не только пластиковую карту, но и её преобразованные данные — токенизированные, или цифровые, карты. Значит, правила защиты одинаковы для любого носителя.

• Пластиковая — привычная карта с чипом и бесконтактным модулем. Бывают металлические варианты в премиальных тарифах.
• Цифровая — реквизиты в приложении банка, выпускаются сразу после оформления. Пластик можно не заказывать вовсе.
• Виртуальная — карта для покупок в интернете, часто с отдельным счётом или лимитом.
• Платёжный стикер — наклейка с чипом на телефон или чехол. Удобна, когда оплата смартфоном недоступна.
• Кольца, браслеты, брелоки — тот же бесконтактный модуль в другом корпусе.

Отдельно делят карты на именные и неименные. На неименной, или моментальной, карте нет имени владельца, но счёт к ней открывают только после идентификации клиента.

По классу обслуживания

Классы — это уровни тарифа: начальный, классический, «золотой», платиновый, премиальный. Чем выше класс, тем больше обычно стоимость обслуживания и привилегий. Привилегии зарубежных платёжных систем для российских карт недоступны, поэтому содержимое «золотой» или «платиновой» карты сейчас определяет сам банк.

Пример. Карта с кешбэком 1% на все покупки стоит 199 ₽ в месяц. Если вы тратите 40 000 ₽ в месяц, кешбэк — 400 ₽, после оплаты обслуживания остаётся 201 ₽. При тратах 15 000 ₽ кешбэк составит 150 ₽, и вы окажетесь в минусе на 49 ₽. Перед выбором тарифа сравните свои траты с порогами. О кешбэке подробно — в статье карта с кешбэком.

По назначению

Подробнее о каждом варианте: зарплатная карта, пенсионная карта, детская карта.

Карты для бизнеса

Отдельная группа — карты юрлиц и индивидуальных предпринимателей. Их выпускают к расчётному счёту компании или ИП, а не к личному счёту гражданина. Корпоративной картой сотрудник оплачивает расходы фирмы: командировки, топливо, закупки, а затем отчитывается о тратах. Бизнес-карта ИП позволяет снимать выручку и платить поставщикам.

Правила для таких карт строже. Компании и ИП, в отличие от граждан, попадают на платформу «Знай своего клиента», и при высоком уровне риска банк может ограничить операции по счёту. Смешивать личные и деловые траты на одной карте не стоит: это усложняет учёт и вызывает вопросы у банка.

Как выбрать вид карты: пошагово

1. Решите, будете ли тратить свои деньги или заёмные. Для повседневных трат хватит дебетовой карты.
2. Посмотрите, какие выплаты приходят на счёт. Для пенсии и пособий нужна «Мир».
3. Выберите носитель: пластик для банкоматов, цифровая карта для онлайн-покупок, стикер для оплаты без смартфона.
4. Сравните класс тарифа со своими тратами: платное обслуживание окупается только при больших оборотах.
5. Не держите лишних карт. С 1 сентября 2027 года начнёт действовать лимит: не больше 20 карт с возможностью переводов на одного человека во всех банках.

Не передавайте никому ни одну из своих карт, даже виртуальную или стикер. Закон приравнивает их к пластику, и за передачу карты за вознаграждение для неправомерных операций наступает уголовная ответственность.

Российские карты не работают за границей. Если нужна карта для поездок или иностранных сервисов, сравните варианты в разделе зарубежные карты.