Банковская тайна: что это и что грозит за её разглашение

Что такое банковская тайна

Банковская тайна — это гарантия, что банк не расскажет посторонним, какие у вас счета, сколько на них денег и куда вы их переводите. Её устанавливают статья 857 Гражданского кодекса и статья 26 закона «О банках и банковской деятельности».

По ГК под защитой четыре группы сведений: тайна банковского счёта, вклада, операций по ним и сведения о клиенте. Последнее важно: тайной считается сам факт, что вы клиент конкретного банка, а также ваши паспортные данные и контакты.

Тайну обязаны хранить не только банки. По ст. 26 закона № 395-1 её гарантируют также Банк России и Агентство по страхованию вкладов — например, когда АСВ получает реестр вкладчиков после отзыва лицензии. Об этой ситуации рассказано в статье отзыв лицензии у банка.

Кто и когда может получить сведения

ГК разрешает раскрывать тайну самому клиенту, его представителю, бюро кредитных историй и государственным органам — но только в случаях, прямо предусмотренных законом. Перечень получателей и условия расписаны в статье 26 закона о банках. Для счетов граждан он уже, чем для компаний.

Отдельно о налоговой. Банки сообщают ФНС об открытии и закрытии счетов граждан (п. 1.1 ст. 86 НК), а раз в год, до 1 февраля, — о выплаченных процентах по вкладам (п. 4 ст. 214.2 НК). Справки об остатках и выписки по счетам гражданина инспекция может запросить по п. 2 ст. 86 НК только в двух случаях: после решения о взыскании налогового долга или при налоговой проверке и истребовании документов — с согласия вышестоящего налогового органа. Отдельного «налога на переводы» нет: облагается доход, а не перевод. Подробнее о лимитах и проверках — в статье сколько можно переводить между физлицами.

С согласия клиента банк передаёт данные в бюро кредитных историй. Это тоже законное раскрытие: его порядок задаёт закон о кредитных историях. Какие сведения туда попадают, объясняет статья бюро кредитных историй.

Банковская тайна и наследство

Родственники часто удивляются, что банк отказывается назвать им остаток на счёте умершего. Это не формальность: до вступления в наследство они для банка посторонние. По ч. 9 ст. 26 закона о банках сведения выдают нотариусу, который ведёт наследственное дело, и лицам, указанным в завещательном распоряжении вкладчика.

1. Обратитесь к нотариусу по последнему месту жительства умершего и откройте наследственное дело.
2. Назовите нотариусу банки, где, по вашим сведениям, были счета или вклады, — он направит туда запросы.
3. Получите ответ с перечнем счетов и остатков на дату смерти.
4. Через 6 месяцев получите свидетельство о праве на наследство и с ним идите в банк за деньгами.

Если вкладчик оставил завещательное распоряжение в банке, указанный в нём человек может получить справку напрямую. Деньги на похороны можно получить со счёта умершего и до вступления в наследство — по постановлению нотариуса, но не больше 100 000 ₽ (п. 3 ст. 1174 ГК). Наследник, которому вклад завещан, может получить эти деньги в банке в течение 6 месяцев и без постановления.

Что грозит за разглашение

Ответственность бывает трёх видов. Гражданско-правовая: клиент вправе потребовать от банка возмещения убытков (п. 3 ст. 857 ГК). Дисциплинарная: сотрудника, который раскрыл тайну, могут уволить по пп. «в» п. 6 ч. 1 ст. 81 ТК за разглашение охраняемой законом тайны. И публичная — административная или уголовная.

Если разглашение не дотягивает до преступления, работает ст. 13.14 КоАП (разглашение информации с ограниченным доступом лицом, получившим к ней доступ по службе или работе). Штраф для граждан — 5 000–10 000 ₽, для должностных лиц — 40 000–50 000 ₽ или дисквалификация до 3 лет, для организаций — 100 000–200 000 ₽.

Под ч. 1 подпадает и тот, кто покупает «пробив» по счетам у недобросовестного сотрудника. Так что уголовная ответственность грозит не только продавцу, но и заказчику.

Утечки данных: что делать клиенту

Чаще всего тайна нарушается не громким разглашением, а утечками: базы с ФИО, телефонами и номерами карт продаются в теневых каналах. Потом ими пользуются мошенники — звонят от имени «службы безопасности банка» и уже знают ваше имя и последние цифры карты.

1. Если вам звонят и называют ваши банковские данные, положите трубку и перезвоните в банк по номеру с обратной стороны карты.
2. Никому не сообщайте коды из СМС и пароли. Банк их по телефону не спрашивает.
3. При признаках утечки напишите в банк письменную претензию и попросите объяснить, откуда третьи лица знают сведения.
4. Если ответ не устроил, подайте жалобу в интернет-приёмную Банка России. Утечку персональных данных можно обжаловать и в Роскомнадзор.
5. Если украдены деньги, сразу заблокируйте карту и подайте заявление в банк и полицию. Порядок — в статье как вернуть деньги, украденные с карты.
6. Для возмещения убытков по ст. 857 ГК соберите доказательства и обращайтесь в суд.

Добровольно разглашённые сведения банковской тайной уже не защищены. Не выкладывайте фото карты и выписок, не передавайте доступ к онлайн-банку «помощникам» — так данные попадают к дропперам и мошенникам.

Чтобы на ваше имя не оформили кредит по украденным данным, установите самозапрет на кредиты через Госуслуги. Новости о крупных утечках и мерах банков публикуются в разделе новостей.