Как погасить кредитную карту: способы и сроки

Как погасить кредитную карту: что нужно знать до платежа

Прежде чем решать, как погасить кредитную карту, разберитесь, какую сумму и к какой дате вносить. В ежемесячной выписке банк указывает два ориентира: минимальный платёж и сумму для сохранения льготного периода. Это разные цифры с разными последствиями.

Информацию о долге банк сообщает бесплатно не реже раза в месяц, если долг менялся. В ней — текущая задолженность, платежи за месяц, размер предстоящего платежа и доступный лимит. Кроме того, раз в месяц сведения о долге можно бесплатно запросить самому (ч. 2–3 ст. 10 353-ФЗ).

Подробно о том, как устроен беспроцентный срок, — в статье «Льготный период по кредитной карте», а о составе обязательного взноса — в статье «Минимальный платёж».

Способы пополнить кредитную карту

Внутри банка

Самый быстрый путь — перевод со своей дебетовой карты или счёта в том же банке через приложение. Деньги обычно зачисляются сразу и без комиссии. Удобно настроить автоплатёж: банк сам спишет нужную сумму в выбранный день.

Переводом себе из другого банка

Если зарплата приходит в другой банк, переведите деньги себе по номеру телефона через СБП. Переводы между своими счетами в разных банках бесплатны до 30 млн ₽ в месяц — это видно на странице СБП Банка России. Обычно деньги приходят за секунды, но перед датой платежа проверьте, что ваш банк разрешает зачислять такие переводы на кредитный счёт.

По реквизитам

Можно перевести деньги по номеру кредитного счёта и БИК. Это медленный способ: по закону перевод идёт до трёх рабочих дней со дня списания (ч. 5 ст. 5 161-ФЗ). Выходные и праздники в этот срок не входят.

Наличными и через посредников

Наличные вносят через банкомат с функцией приёма купюр или в кассе отделения. Через платёжных агентов, терминалы и почту тоже можно, но там бывает комиссия и зачисление не мгновенное. Больше о вариантах — в статье «Как оплатить кредит онлайн».

В каком порядке банк списывает ваш платёж

Если внесённой суммы не хватает, чтобы закрыть всё, банк распределяет её в строгом порядке. Он задан частью 20 статьи 5 закона 353-ФЗ, и изменить его договором нельзя (ч. 20.1). Такой порядок действует для договоров, заключённых после 01.07.2024. В более старых договорах неустойка гасится третьей — сразу после просроченных процентов и долга, раньше текущих платежей:

1. просроченные проценты;
2. просроченный основной долг;
3. проценты за текущий период;
4. основной долг за текущий период;
5. неустойка;
6. иные платежи по закону или договору.

Пример. По карте накопились просроченные проценты 800 ₽ и просроченный основной долг 1 500 ₽. Текущие проценты — 1 200 ₽, текущий долг к оплате — 2 000 ₽. Вы внесли 3 000 ₽.

Проверка: 800 + 1 500 + 700 = 3 000 ₽. Основной долг текущего периода не уменьшился, поэтому в следующем месяце проценты снова начислятся на всю сумму.

Сроки: когда платить, чтобы не было просрочки

1. Найдите в выписке или приложении дату окончания платёжного периода.
2. Отнимите от неё запас на зачисление: 1 день для перевода себе, 3 рабочих дня для реквизитов, плюс выходные.
3. Внесите деньги к этой дате и проверьте, что сумма появилась на счёте карты.
4. Если платёж не дошёл, сразу позвоните в банк: о просрочке он обязан сообщить не позднее 7 дней с её возникновения.

Опоздание даже на день — это просрочка. Неустойка по закону ограничена 20% годовых от просроченной суммы, если на неё идут проценты, но отметка в кредитной истории останется на годы.

Как платить, чтобы долг уменьшался быстрее

Банк начисляет проценты на остаток каждый день, поэтому важна не только сумма, но и дата платежа. Деньги, внесённые сразу после зарплаты, уменьшают долг раньше, чем те же деньги в последний день периода. Для карты, которая уже вышла из льготного периода, это прямая экономия.

• Вносите больше минимума, даже если сверх него — небольшая сумма: она идёт в основной долг.
• Если у вас несколько карт, сначала гасите ту, где ставка выше, а по остальным платите минимум.
• Не снимайте с кредитки наличные и не переводите с неё деньги: на такие операции обычно не действует беспроцентный срок.
• Настройте напоминание за 3–5 дней до конца платёжного периода.

Если платить нечем

Не ждите просрочки. При падении дохода больше чем на 30% можно попросить кредитные каникулы: для кредитных карт лимит долга — 150 000 ₽. Другие варианты — рефинансировать долг в кредит с меньшей ставкой или обсудить реструктуризацию с банком. О последствиях неоплаты — в статье «Неуплата кредита».

Если долг погашен целиком и карта больше не нужна, прочитайте, как правильно закрыть кредитную карту. Перекрывать кредитку микрозаймами рискованно: даже займы из раздела займов без процентов беспроцентны только при возврате в срок.