Минимальный платёж по кредитной карте: что это и как рассчитывается

Минимальный платёж по кредитной карте: что это такое

Минимальный платёж по кредитной карте — обязательный ежемесячный взнос. Внесли его вовремя — просрочки нет, кредитная история чистая, лимит частично восстановился. Не внесли — начинается просрочка с неустойкой.

Законодательной формулы минимального платежа нет. Количество, размер и периодичность платежей устанавливаются индивидуальными условиями договора по статье 5 закона 353-ФЗ. Поэтому процент и состав минимального платежа — условие конкретного банка, его ищут в тарифах.

Сумму банк сообщает в ежемесячной информации о долге: по закону он бесплатно присылает её не реже раза в месяц, если долг менялся, и указывает размер предстоящего платежа (ч. 2 ст. 10 353-ФЗ).

Из чего состоит минимальный платёж

Чаще всего в тарифах встречается такая конструкция:

• фиксированный процент от основного долга на дату выписки — обычно несколько процентов;
• проценты, начисленные за прошлый период, если льготный период не сохранился;
• плата за обслуживание, СМС-информирование, страховку, если они подключены;
• просроченная задолженность и неустойка, если были;
• сверхлимитная задолженность, если вы вышли за лимит.

У некоторых банков минимальный платёж не может быть меньше фиксированной суммы, например нескольких сотен рублей. Если долг меньше этой суммы, вносится весь долг.

Банк России в разъяснениях к расчёту ПДН берёт для примера кредитку с минимальным платежом 5% долга. Это иллюстрация методики, а не норматив для банков.

Пример расчёта

Возьмём условную карту: долг 100 000 ₽, ставка 36% годовых — для простоты 3% в месяц, льготный период уже потерян. Сравним два тарифа минимального платежа.

Обратите внимание: половина первого платежа по тарифу «3%» уходит на проценты. Долг уменьшился только на 3 000 ₽.

Почему платить только минимум дорого

Минимальный платёж считается от текущего долга, поэтому каждый месяц он становится меньше. Вместе с ним уменьшается и часть, которая идёт в основной долг. Долг тает всё медленнее, а проценты набегают годами.

Мы смоделировали погашение того же долга 100 000 ₽ при ставке 36% годовых без новых покупок. Минимальный платёж — не меньше 500 ₽.

При оплате минимума по тарифу «3%» вы вернёте почти вдвое больше, чем заняли. Фиксированный платёж 10 000 ₽ сначала кажется тяжелее — 10 000 против 6 000 ₽, — но экономит около 74 000 ₽ процентов.

Модель упрощённая: проценты считаются помесячно, новых покупок и комиссий нет. В реальности банк начисляет проценты по дням, а любая новая трата продлевает срок ещё сильнее.

Где посмотреть свой минимальный платёж

Сумму и дату ищите в трёх местах: в ежемесячной выписке, на главном экране карты в приложении банка и в индивидуальных условиях договора. В договоре указана формула, в выписке — уже посчитанная сумма на текущий месяц. Если цифры расходятся с вашими ожиданиями, запросите расшифровку: раз в месяц сведения о долге банк обязан предоставить бесплатно.

Проверьте и то, что входит в платёж сверх процента от долга. Иногда минимум растёт из-за подключённой страховки по карте или платного уведомления — от таких опций обычно можно отказаться.

Минимальный платёж и льготный период — не одно и то же

В выписке обычно две суммы: минимальный платёж и сумма для сохранения льготного периода. Первая защищает от просрочки, вторая — от процентов. Если внести только минимум, покупки прошлого периода, как правило, теряют льготу. Подробно механизм разобран в статье «Льготный период по кредитной карте».

Как гасить кредитку быстрее: пошагово

1. Узнайте в приложении точный долг, ставку и формулу минимального платежа.
2. Определите сумму, которую реально можете вносить каждый месяц, и зафиксируйте её автоплатежом.
3. Прекратите новые покупки по карте, пока долг не погашен: каждая трата отодвигает финиш.
4. Если карт несколько, гасите сверх минимума ту, где ставка выше.
5. Оцените рефинансирование: потребкредит без залога часто дешевле кредитки по ПСК. Подробнее — в статье «Рефинансирование кредитов».
6. Когда долг погашен, решите, нужна ли карта, или закройте её.

Что будет, если не внести даже минимум

Возникает просрочка. Неустойка ограничена законом: не больше 20% годовых от просроченного долга, если на него продолжают начисляться проценты (ч. 21 ст. 5 353-ФЗ). О просрочке банк обязан сообщить не позднее 7 дней. Сведения уйдут в бюро кредитных историй, и при следующей заявке это заметят. Последствия долгой неуплаты описаны в статье «Неуплата кредита».

При временном падении дохода больше чем на 30% можно попросить кредитные каникулы: по картам лимит — 150 000 ₽. Перекрывать минимальный платёж новым займом — плохая идея. Если иначе никак, хотя бы сравните предложения в разделе займов на погашение другого займа по ПСК.