Как правильно закрыть кредитную карту

Как закрыть кредитную карту и почему её нельзя просто выбросить

Вопрос «как закрыть кредитную карту» обычно возникает, когда она больше не нужна или мешает получить новый кредит. Закрыть карту — значит расторгнуть договор и закрыть счёт, к которому она выпущена. Пластик — лишь ключ к этому счёту, его блокировка или перевыпуск договор не прекращают.

Клиент вправе расторгнуть договор банковского счёта в любое время — так сказано в пункте 1 статьи 859 Гражданского кодекса. Расторжение договора и есть основание для закрытия счёта.

Если карту просто не использовать, остаются три проблемы:

• по тарифу может списываться плата за обслуживание или СМС-информирование, и на карте появится долг;
• кредитный лимит продолжит отражаться в кредитной истории и учитываться при расчёте долговой нагрузки;
• банк вправе, но не обязан закрыть счёт сам после 2 лет без денег и операций, с предупреждением и ещё двумя месяцами ожидания (п. 2 ст. 859 ГК), а при списании платы за обслуживание это условие может не выполниться вообще.

Чем открытая карта мешает новым кредитам

Банки считают показатель долговой нагрузки с учётом лимитов по кредиткам, даже неиспользованных. Порядок расчёта задан указанием Банка России 6579-У. В примере ЦБ по карте с лимитом 100 000 ₽ и минимальным платежом 5% долг принимают за 30% лимита, если лимит не обнуляется.

Посчитаем по этой логике. Доход — 60 000 ₽ в месяц, платёж по текущему кредиту — 20 000 ₽. Лежит неиспользуемая кредитка с лимитом 150 000 ₽ и минимальным платежом 5%.

Разница в несколько процентных пунктов бывает решающей, когда нагрузка близка к 50%. Банк может считать по-своему, но направление эффекта то же.

Пошагово: как закрыть кредитную карту

1. Переведите остаток собственных денег, если вы вносили больше долга, на другой счёт или запланируйте их получение при закрытии.
2. Отключите автоплатежи, подписки и привязки карты к сервисам: такси, маркетплейсам, онлайн-кинотеатрам. Иначе спишется новая сумма уже после погашения.
3. Узнайте в банке точную сумму долга на конкретную дату. В неё входят основной долг, проценты за последний период, плата за обслуживание и комиссии, которые ещё не выставлены в выписке.
4. Внесите всю сумму. Платёж лучше делать внутри того же банка или переводом себе, чтобы деньги пришли в тот же день.
5. Подайте заявление о закрытии карты и расторжении договора счёта: в отделении, в чате приложения или по телефону — как разрешает банк. Сохраните копию или номер обращения.
6. Попросите письменное подтверждение, что долга нет. Кредитор обязан выдать расписку о получении исполнения по требованию должника (п. 2 ст. 408 ГК).
7. Через месяц-два проверьте кредитную историю: договор должен значиться закрытым без просрочек.

Сроки и деньги на счёте

Остаток собственных денег банк выдаёт или переводит не позднее 7 дней после письменного заявления (п. 5 ст. 859 ГК). Срок полного закрытия счёта зависит от правил банка. Часть банков ждёт, пока пройдут все операции, которые были заблокированы на карте, но ещё не списаны: покупки за границей, бронирования отелей, оплата в некоторых магазинах.

Если карта была с кешбэком или бонусной программой, потратьте накопленные баллы до подачи заявления. После расторжения договора они, как правило, сгорают. То же касается подключённых платных опций: страховки по карте, пакета услуг, подписки на уведомления — их лучше отключить заранее, чтобы последняя плата не списалась уже после погашения долга.

Отдельной нормы, сколько дней ждать закрытия кредитного счёта, в законе нет. Поэтому уточните срок при подаче заявления. Если через указанное время банк не подтвердил закрытие, напишите повторное обращение.

Частая ошибка — погасить сумму из последней выписки. Проценты за дни после выписки ещё не выставлены, и на счёте остаётся «хвост» в десятки рублей. Через пару месяцев он превращается в просрочку с неустойкой.

Что будет с кредитной историей

Закрытие карты не удаляет её из кредитной истории. Запись хранится 7 лет со дня последнего изменения, а не с даты закрытия (ч. 1 ст. 7 218-ФЗ). Если карту обслуживали без просрочек, это работает в плюс: история показывает аккуратного заёмщика.

Поэтому закрывать стоит прежде всего лишние карты. Одну старую карту без просрочек и без платы за обслуживание иногда разумно оставить. Если нужно исправить ситуацию после просрочек, посмотрите статью «Как исправить кредитную историю».

Закрыть или оставить: краткое сравнение

Если полностью погасить карту пока не получается, сравните варианты в статьях «Рефинансирование кредитов» и «Кредит или кредитная карта». Подборка кредитов на закрытие долгов есть в разделе займов на погашение другого займа, но берите их только если ставка ниже, чем по карте.