Поручительство по кредиту: кто может быть поручителем и чем он рискует

Поручительство по кредиту: как это устроено

Поручительство по кредиту оформляется отдельным договором между банком и поручителем. Заёмщик в нём даже не обязательно участвует. Договор заключается только в письменной форме — без неё он ничтожен. Правила поручительства собраны в ст. 361–367 Гражданского кодекса.

Суть простая: если заёмщик не вернёт кредит, банк получит деньги с поручителя. Для банка это второй источник возврата, для заёмщика — шанс на одобрение и иногда на более низкую ставку. Для поручителя это чистый риск без собственной выгоды. Об отличиях от созаёмщика — в статье «Поручитель и созаёмщик».

Кто может быть поручителем

Закон не ограничивает круг поручителей: им может стать любой дееспособный гражданин или организация. Требования к конкретному поручителю устанавливает банк. Обычно проверяют возраст, гражданство, постоянный доход, стаж и кредитную историю — примерно так же, как у самого заёмщика (подробнее — в статье «Требования к заёмщику»).

Поручителем часто становится родственник или работодатель, а по кредитам бизнеса — владелец компании. Человек, у которого установлен самозапрет на кредиты, тоже может быть поручителем: самозапрет на поручительство не распространяется.

Чем рискует поручитель

По ст. 363 ГК РФ, если договор не говорит иного, поручитель отвечает солидарно с заёмщиком. Банк вправе сразу потребовать деньги с поручителя, не пытаясь сначала взыскать их с должника. Объём ответственности такой же, как у заёмщика: основной долг, проценты, неустойка, судебные издержки.

• Требование заплатить весь остаток долга, если банк потребует досрочного возврата.
• Суд, исполнительный лист, удержания из зарплаты и списания со счетов.
• Запись о поручительстве и о неисполнении требований в кредитной истории.
• Снижение шансов на собственный кредит: банк учитывает возможную нагрузку.
• Если сумма долга непосильна — вплоть до банкротства.

Смерть заёмщика поручительство не прекращает: банк вправе требовать долг и с наследников в пределах стоимости наследства, и с поручителя. Причём поручитель отвечает в полном объёме, даже если наследства нет или от него отказались.

Срок поручительства по ст. 367 ГК

Поручительство не вечно. Оно прекращается вместе с основным долгом, а также при истечении срока. Правила срока задаёт п. 6 ст. 367 ГК РФ.

Пример

Кредит должен быть погашен до 20 марта 2027 года, в договоре поручительства срок не указан. Заёмщик перестал платить. Если банк не подаст иск к поручителю до 20 марта 2028 года, поручительство прекратится. При погашении по графику этот год считается отдельно по каждому просроченному платежу (п. 45 постановления Пленума Верховного суда № 45 от 24.12.2020), поэтому по самым старым платежам требование к поручителю может истечь раньше. Если банк потребовал досрочно вернуть весь кредит, срок поручительства от этого не сокращается.

Как снизить риск до подписания

Договор поручительства — не стандартная бумага «для галочки». Многие его условия можно обсуждать с банком, особенно если вы поручаетесь за близкого человека по крупному кредиту.

• Попросите указать в договоре предельную сумму, в пределах которой вы отвечаете.
• Попросите указать конкретный срок поручительства — тогда не придётся гадать, когда оно закончится.
• Проверьте, нет ли в договоре заранее данного согласия на изменение условий кредита. Без вашего согласия рост ставки или суммы на вас не распространяется: вы отвечаете на прежних условиях. Заранее данное согласие действует только в пределах, прямо указанных в договоре.
• Попросите копию кредитного договора и графика платежей — без них трудно понять, за что вы отвечаете.
• Договоритесь с заёмщиком, что он будет присылать подтверждения платежей или даст доступ к информации о долге.

Если заёмщик просит поручительство, потому что банк отказал ему без поручителя, это само по себе сигнал: кредитор оценил риск невозврата как высокий. Возможно, заёмщику стоит начать с меньшей суммы. Небольшие займы без поручителей выдают МФО — их можно сравнить в разделе займов.

Если банк требует деньги

1. Попросите у банка расчёт задолженности: основной долг, проценты и неустойку отдельно.
2. Сверьте сумму с договором поручительства — нет ли в нём лимита ответственности.
3. Проверьте сроки по ст. 367 ГК: не истёк ли год или два года для части платежей.
4. Свяжитесь с заёмщиком: возможно, проблему решат кредитные каникулы или реструктуризация.
5. Если платите, сохраняйте все платёжные документы — они понадобятся для взыскания с заёмщика.
6. Если банк подал в суд, используйте право на возражения: поручитель может выдвигать те же возражения, что и должник.

Как вернуть деньги, заплаченные за заёмщика

К поручителю, который исполнил обязательство, переходят права банка в той части, в которой он заплатил. Кроме того, он вправе требовать с должника проценты на выплаченную сумму и возмещение других убытков (п. 1 ст. 365 ГК РФ).

Пример. Поручитель погасил за заёмщика 350 000 ₽. Он может потребовать с заёмщика эти 350 000 ₽, проценты на них за время, пока деньги не возвращены, и, например, расходы на юриста. На практике взыскать удаётся не всегда: если у заёмщика нет дохода и имущества, решение суда останется на бумаге.

Выйти из поручительства в одностороннем порядке нельзя. Реальные варианты — договориться с банком о замене поручителя, уговорить заёмщика на рефинансирование в другом банке без поручительства или дождаться полного погашения.

Прежде чем соглашаться, оцените заёмщика как банк: его доход, другие долги, историю платежей. Если сомнения есть, подумайте, готовы ли вы выплатить весь кредит сами. Другие формы защиты кредитора разобраны в статье «Обеспечение кредита».