Закон «О кредитных историях» 218-ФЗ: главное для заёмщика

218-ФЗ о кредитных историях: зачем нужен этот закон

Закон 218-ФЗ о кредитных историях создал в России систему, которой пользуются все кредиторы: банки, МФО, кредитные кооперативы, лизинговые компании. Он подписан 30 декабря 2004 года и вступил в силу 1 июня 2005 года. С тех пор в него внесли десятки поправок, и актуальную редакцию лучше смотреть на КонсультантПлюс.

У закона две задачи. Первая — снизить риски кредиторов: они видят, как человек платил раньше. Вторая — защитить заёмщика: закон ограничивает круг тех, кто может заглянуть в историю, и даёт право исправлять ошибки.

Ниже — разбор по статьям, которые чаще всего нужны обычному человеку. Что представляет собой сама кредитная история и из каких частей она состоит, разобрано в отдельной статье.

Карта закона: какая статья о чём

Кто передаёт данные в бюро (ст. 5)

Банки, филиалы иностранных банков, МФО, кредитные кооперативы, лизинговые компании и операторы инвестиционных платформ обязаны передавать всю информацию о заёмщиках и поручителях хотя бы в одно бюро. Системно значимые банки и кредиторы с портфелем кредитов гражданам от 100 млрд рублей — минимум в два бюро. Согласия на передачу закон не требует (ч. 3.1 и 3.1-1 ст. 5).

Сведения уходят быстро: не позднее 2 рабочих дней после события — выдачи, платежа, просрочки. Обычные организации, которые дают займы, вправе, но не обязаны делиться данными. Отдельно передают сведения организации-взыскатели и приставы: о долгах за ЖКУ, связь и алименты, взысканных по суду и не оплаченных в течение 10 дней.

Права заёмщика (ст. 8)

• Узнать, где хранится история. Запрос подают в Центральный каталог кредитных историй — через Госуслуги, сайт Банка России с кодом субъекта, банк, МФО, бюро, почту или нотариуса.
• Получить отчёт. Бесплатно — два раза в год в каждом бюро, из них не больше одного раза на бумаге. Платно — сколько угодно. В отчёт входит индивидуальный рейтинг.
• Оспорить сведения. Заявление подают в бюро или напрямую кредитору. Бюро проверяет данные до 20 рабочих дней, кредитор отвечает за 10 рабочих дней.
• Обжаловать отказ. Если бюро или кредитор отказались исправлять, остаётся суд.
• Обновить личные данные. При смене фамилии или паспорта можно подать заявление об изменении титульной части.

Если кредит выдали, несмотря на действующий самозапрет, кредитор по заявлению обязан аннулировать запись об этом договоре за 10 рабочих дней (ч. 4.1-1 и 4.1-2 ст. 8).

Согласие на запрос истории (ст. 6)

Основную часть истории кредитор или другой пользователь получает только с вашего согласия. В нём указывают ваши данные, цель, дату и название организации. Согласие действует 6 месяцев. Для сделок с малым и средним бизнесом — 1 год. Если в этот срок вы заключили договор, согласие продолжает действовать до конца договора.

Без согласия кредитор видит лишь информационную часть: заявки, отказы и пропуски платежей дольше 90 дней. Закрытую часть, где видно, кто и когда запрашивал историю, получают сам человек, его законный представитель или представитель по нотариальной доверенности, суд, следствие, Банк России, арбитражный управляющий в деле о банкротстве и проверяющие по антикоррупционному законодательству. Нотариус по наследственному делу узнаёт о неисполненных обязательствах умершего.

Граждане без статуса ИП получают отчёт только о себе. Почему нельзя посмотреть историю мужа или будущего партнёра, объяснено в статье можно ли проверить кредитную историю другого человека.

Самозапрет на кредиты (ст. 5.1)

С 1 марта 2025 года любой человек может бесплатно запретить выдачу потребительских кредитов и займов на своё имя. Заявление подают через Госуслуги, а с 1 сентября 2025 года — и в МФЦ. Сведения уходят сразу во все квалифицированные бюро. Запрет можно поставить на банки, на МФО или на всех, полностью или только на дистанционное оформление.

Снять запрет через Госуслуги можно только с усиленной квалифицированной подписью, например через «Госключ», или лично в МФЦ. Подробная инструкция — в статье про самозапрет на кредиты.

Что изменилось в 2024–2026 годах

1. Закон № 31-ФЗ от 26.02.2024 ввёл ст. 5.1 о самозапрете и добавил ИНН в титульную часть. Запрет заработал 1 марта 2025 года.
2. Закон № 407-ФЗ от 23.11.2024 обновил порядок, по которому нотариус получает из бюро в электронном виде сведения о неисполненных обязательствах наследодателя.
3. Закон № 41-ФЗ от 01.04.2025 ужесточил снятие самозапрета: только с усиленной квалифицированной подписью или лично в МФЦ.
4. Закон № 277-ФЗ от 31.07.2025 требует убирать из истории сведения о неуплате в льготный период по кредитным каникулам — для договоров с 1 марта 2024 года.
5. Закон № 284-ФЗ от 31.07.2025 с 1 апреля 2026 года сделал источниками истории операторов сервисов рассрочки.
6. Закон № 545-ФЗ от 29.12.2025 с 1 октября 2026 года добавил в сведения о среднемесячных платежах ПСК, дату прекращения обязательства и уникальный идентификатор договора. По ним МФО проверяют, сколько у человека «дорогих» займов.
7. Закон № 137-ФЗ от 07.06.2025 с 26 ноября 2026 года меняет порядок, по которому историю запрашивают судебные приставы.

Какие бюро законны

Бюро может работать, только если Банк России внёс его в государственный реестр (ст. 15). На 28 сентября 2026 года в реестре шесть бюро. Четыре из них квалифицированные (ст. 15.1): НБКИ, ОКБ, «Скоринг бюро» и «БКИ КредитИнфо». Только в квалифицированных бюро собираются сведения о среднемесячных платежах из всех бюро — по ним кредиторы считают долговую нагрузку, — и только туда уходят сведения о самозапрете. Список с контактами публикуется на сайте Банка России. Если кредитная история нужна вам для займа, подобрать предложения можно в разделе «Займы».

Закон не обязывает банк объяснять, почему он отказал, и не запрещает учитывать историю как угодно. Он регулирует только сбор и выдачу сведений. Поэтому после отказа полезно заказать отчёт и проверить, не тянет ли вниз чужая или устаревшая запись.