Кредит на ремонт квартиры: условия и как выбрать

Кредит на ремонт: какие бывают варианты

Кредит на ремонт редко бывает целевым: банки чаще выдают обычные деньги на карту, а вы сами решаете, куда их потратить. Это удобно, потому что ремонт складывается из десятков платежей бригаде, магазинам и мастерам.

Цифры по суммам и срокам — ориентир: каждый банк задаёт их сам с учётом вашего дохода и нагрузки.

Пример: сколько стоит ремонт в кредит

Смета на ремонт двухкомнатной квартиры — 800 000 рублей. Сравним три сценария с аннуитетным платежом:

Залог снижает платёж, но растягивание срока до 10 лет съедает всю выгоду: переплата выходит больше суммы кредита. Ставки в примере условные, реальные зависят от банка и ключевой ставки, которая сейчас 14%. Подробнее о том, как срок влияет на итог, — в статье про срок кредита.

Кредит под залог квартиры: когда он оправдан

Кредит под залог жилья стоит рассматривать, когда сумма большая, а дохода для беззалогового кредита не хватает. Банк оценивает квартиру, накладывает обременение в Росреестре и снимает его после погашения.

• Нужна оценка, а иногда и страхование залога — это дополнительные расходы.
• Оформление занимает дольше, чем обычный кредит.
• При долгой просрочке банк вправе обратить взыскание на квартиру.

Для небольшого ремонта такой путь избыточен: расходы на оформление съедят выгоду от низкой ставки.

Вычет за ремонт: когда отделку можно вернуть

Отдельного налогового вычета на ремонт в Налоговом кодексе нет. Но есть исключение. По пп. 5 п. 3 ст. 220 НК в имущественный вычет при покупке жилья можно включить расходы на отделку и её проектирование. Условие одно: в договоре покупки квартира прямо названа «без отделки» или объектом незавершённого строительства. Текст статьи — на КонсультантПлюс.

Общий лимит вычета на покупку — 2 000 000 рублей. Если квартира без отделки стоила 1 600 000 рублей, а на материалы и работы ушло 500 000, к вычету примут 2 000 000 и вернут 260 000 рублей. Если же квартира дороже 2 млн, лимит уже исчерпан покупкой, и отделка ничего не добавит.

Ремонт в квартире, купленной с отделкой (а это почти любая вторичка и новостройки с отделкой от застройщика), вычетом не компенсируется. Проценты по потребкредиту на ремонт тоже не вычитаются: вычет по процентам положен только по целевым кредитам на покупку или строительство жилья.

Как выбрать кредит на ремонт: пошагово

1. Составьте смету и добавьте 10–15% на непредвиденные работы: ремонт почти всегда выходит дороже плана.
2. Решите, что можно купить в рассрочку магазина без переплаты, а на что нужны «живые» деньги.
3. Посчитайте платёж так, чтобы он не превышал комфортной доли дохода. Банк проверит ваш ПДН, но ориентироваться стоит на свой бюджет.
4. Сравните полную стоимость кредита в нескольких банках, а не только ставку. Как это делать — в статье как выбрать кредит.
5. Откажитесь от ненужных допуслуг: на это есть 30 календарных дней после подписания.
6. Платите частями досрочно, когда ремонт закончится и расходы снизятся: это сократит переплату.

Рассрочка в магазине и кредитная карта: подводные камни

Строительные гипермаркеты и мебельные салоны охотно предлагают «рассрочку без переплаты». Обычно это кредит банка-партнёра, а проценты магазин компенсирует скидкой. Перед подписанием сравните цену товара при оплате сразу и в рассрочку и посмотрите полную стоимость кредита на первой странице договора.

Каждая такая рассрочка — отдельный кредитный договор. Если оформить пять рассрочек на кухню, сантехнику, двери и технику, в кредитной истории окажется пять кредитов, а следующий банк учтёт все платежи в нагрузке. Иногда проще взять один кредит наличными и платить продавцам сразу со скидкой.

Кредитная карта удобна для мелких закупок по ходу ремонта: краска, крепёж, инструмент. Главное — гасить долг до конца льготного периода. Если не успеваете, переводите остаток в обычный кредит с меньшей ставкой.

Что проверить в договоре

• полную стоимость кредита в процентах и рублях;
• наличие платных страховок и сервисных пакетов;
• условия частичного досрочного погашения;
• размер неустойки за просрочку.

Частые ошибки

Самая дорогая ошибка — брать деньги «впритык» и потом добирать микрозаймами. Займы МФО стоят до 0,8% в день, и на ремонт их брать не стоит. Если всё же не хватает небольшой суммы на пару недель, посмотрите раздел займов без процентов, но внимательно читайте условия.

Вторая ошибка — кредитная карта на весь ремонт. Льготный период короткий, а после него ставка по картам заметно выше, чем по кредиту наличными. Взвесить плюсы и минусы помогает сравнение кредита и кредитной карты.