Что делать с кредитами в кризис

Кредиты в кризис: почему важно действовать заранее

Кредиты в кризис становятся проблемой, когда доход снижается или пропадает, а график платежей не меняется. Сокращение зарплаты, потеря работы, болезнь, рост цен — повод пересмотреть обязательства сразу, а не после первого пропущенного платежа. Пока просрочки нет, у заёмщика больше вариантов: банк охотнее идёт навстречу, а кредитная история остаётся чистой.

Если просрочка уже появилась, каждый день добавляет неустойку — до 20% годовых от просроченной суммы, если на неё начисляются проценты. Через несколько месяцев долг могут передать коллекторам или взыскать через суд. О том, как развивается такой сценарий, рассказано в статье о последствиях неуплаты кредита.

Шаг первый: оценить бюджет и нагрузку

Прежде чем звонить в банк, посчитайте, сколько вы реально можете платить. Выпишите все кредиты, займы и карты: остаток, ставку, ежемесячный платёж, дату. Затем — обязательные расходы: жильё, еда, лекарства, транспорт.

Полезный ориентир — показатель долговой нагрузки: доля платежей по долгам в доходе. Если после падения дохода она выше 50%, без изменения условий не обойтись. Банк при выдаче кредита с таким ПДН обязан письменно предупреждать заёмщика о риске — значит, и вам пора действовать.

1. Составьте таблицу долгов и расставьте их по ставке: самые дорогие — займы МФО и кредитные карты.
2. Определите неснижаемый бюджет на жизнь на 3 месяца.
3. Посчитайте, сколько остаётся на платежи и сколько не хватает.
4. Проверьте, есть ли подушка: сбережения, вклады, вещи, которые можно продать без большой потери.
5. Решите, к какому кредитору и с чем обращаться первым.

Кредитные каникулы: право, а не просьба

Кредитные каникулы по закону № 353-ФЗ кредитор обязан предоставить, если заёмщик попал в трудную жизненную ситуацию. Норма действует бессрочно с 1 января 2024 года, её текст — в ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ.

• Основание: среднемесячный доход за 2 месяца перед обращением снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год. Либо вы пострадали в чрезвычайной ситуации — тогда обратиться нужно в течение 60 дней.
• Лимиты суммы кредита: 450 000 ₽ по потребкредиту, 1 600 000 ₽ по автокредиту, 150 000 ₽ по кредитной карте. По ипотеке действуют отдельные каникулы с лимитом 15 млн ₽.
• Срок: до 6 месяцев. Начало можно назначить не раньше чем за 1 месяц до обращения.
• Ограничения: условия этого кредита раньше не менялись по такому требованию; нет решения суда о взыскании и процедуры банкротства.

Проценты за льготный период не исчезают: их платят после окончания основного графика. Каникулы — передышка, а не скидка.

Пример: положены ли каникулы

Заёмщик 10 месяцев получал 90 000 ₽, затем зарплату сократили до 55 000 ₽, и так уже 2 месяца. Среднемесячный доход за год — (90 000 × 10 + 55 000 × 2) ÷ 12 = 84 166,67 ₽. За последние 2 месяца — 55 000 ₽. Снижение — 1 − 55 000 ÷ 84 166,67 ≈ 34,7%. Это больше 30%, значит, право на каникулы есть. Снижение дохода подтверждают документами из закрытого перечня ч. 10 ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ: справкой о доходах и суммах налога (бывшая 2-НДФЛ), справкой о доходах самозанятого или книгой учёта доходов ИП — за текущий и прошлый год. Других документов кредитор требовать не вправе (ч. 13).

Реструктуризация и рефинансирование

Если каникулы не подходят — лимит превышен или условия уже меняли, — просите банк о реструктуризации. Это добровольное изменение условий: увеличение срока, временное снижение платежа, отсрочка основного долга. Закон банк к этому не обязывает, но для него это часто лучше, чем просрочка и суд.

Рефинансирование — замена одного или нескольких долгов новым кредитом, желательно дешевле и на более долгий срок. Оно работает, пока вы ещё выглядите надёжным заёмщиком: доход есть, просрочек нет. После потери работы одобрить его сложнее.

Чего не делать в кризис

• Не гасите кредит займом МФО. Ставка до 0,8% в день быстро превращает небольшой дефицит в спираль долгов.
• Не прячьтесь от банка. Неотвеченные звонки не отменяют долг, а лишают вас возможности договориться.
• Не берите новые кредиты на текущие расходы. Это перенос проблемы на следующий месяц с процентами.
• Не платите посредникам, которые обещают «списать долги законно» за предоплату. Законные способы — каникулы, реструктуризация и банкротство — доступны без них.

Если сил платить нет совсем, лучше заранее оформить самозапрет на кредиты. Он защитит от импульсивных займов и от мошенников, которые пользуются уязвимостью людей в трудной ситуации.

Банкротство как крайний вариант

Когда долги объективно невозможно вернуть, закон даёт выход — банкротство. Гражданин обязан подать заявление, если долг от 500 000 ₽ и расчёт с одними кредиторами делает невозможным расчёт с другими, — в течение 30 рабочих дней. При меньшем долге подать можно, если банкротство очевидно неизбежно.

При долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и одном из оснований закона — например, если исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества, — возможно внесудебное банкротство через МФЦ — бесплатно, за 6 месяцев. Судебная процедура дольше и дороже, зато сумма долга в ней не ограничена. Освобождение от долгов не гарантировано: некоторые обязательства (алименты, возмещение вреда здоровью и др.) не списываются, а при недобросовестности суд может отказать в освобождении (ст. 213.28 закона № 127-ФЗ). Последствия серьёзные: 5 лет нужно сообщать о банкротстве при новых кредитах, нельзя повторно подать на себя. Подробнее — в статье о банкротстве физических лиц.

Как экономика влияет на ваши кредиты

Ставки по кредитам зависят от денежно-кредитной политики Банка России. На 13 октября 2026 года ключевая ставка — 14%, годовая инфляция за сентябрь — 6,35%. По кредитам с фиксированной ставкой изменения ключевой на ваш платёж не влияют, а по плавающим — влияют напрямую. Следить за решениями ЦБ удобно в разделе ставки, а за новостями о мерах поддержки заёмщиков — в разделе новости.