Образовательный кредит с господдержкой под 3%

Образовательный кредит с господдержкой: как работает программа в 2026 году

Образовательный кредит с господдержкой с 1 декабря 2025 года выдаётся по новым правилам — постановлению Правительства от 17.11.2025 № 1824. Ставка для заёмщика осталась прежней: фиксированные 3% годовых на весь срок. Банк считает «совокупную» ставку — 3% плюс базовый индикатор, увеличенный не более чем на 4 пункта, — и получает разницу из бюджета.

Главное изменение — список специальностей. Теперь господдержка положена только при обучении по программам из перечня, который утверждает Правительство. Действующий перечень утверждён распоряжением от 17.11.2025 № 3326-р. В нём направления, важные для технологического развития: инженерные, ИТ, естественно-научные и другие. Перед подачей заявки найдите код своей специальности в тексте распоряжения.

Договоры, заключённые до 1 декабря 2025 года по прежним правилам, продолжают действовать до полного исполнения.

Кто может получить и на что тратить

Кредит выдают гражданам, которые учатся платно в российских колледжах и вузах по программам среднего профессионального или высшего образования. Филиалы российских вузов за рубежом не подходят. Поддержка даётся один раз на каждый уровень образования: например, один раз на бакалавриат и один раз на магистратуру.

Кредитов два вида, их можно взять вместе:

• Основной — на оплату обучения. Банк перечисляет деньги прямо вузу или колледжу по датам из договора об обучении, раз в семестр или год. Сумма не может быть больше стоимости обучения.
• Сопутствующий — на жильё, питание, учебники, проезд. Лимит банк устанавливает на весь срок учёбы, но не больше суммы 12 прожиточных минимумов на душу населения в год в регионе, где вы учитесь (если региональный минимум ниже федерального, считают по федеральному).

Чем образовательный кредит с господдержкой отличается от обычного потребительского кредита на учёбу:

• ставка фиксирована на уровне 3% и не зависит от рынка;
• основной долг не платится во время учёбы и 9 месяцев после неё;
• деньги на обучение идут напрямую вузу, а не на карту студента;
• срок возврата — до 15 лет после льготного периода, у потребкредита обычно до 5–7 лет.

Залог и поручители не нужны. Банк не вправе брать дополнительные платежи, в том числе комиссию за ведение счёта, и обязан разрешить досрочное погашение без комиссий и штрафов. Самозапрет на кредиты образовательный кредит с господдержкой не блокирует.

Льготный период и график платежей

Льготный период — это весь срок обучения плюс 9 месяцев после него. В это время основной долг не платится. Проценты платятся, но в первые два года частично:

Если вы уходите в академический отпуск, декрет или отпуск по уходу за ребёнком до 3 лет, льготный период продлевается. Один раз можно продлить договор при переходе на другую программу или следующий уровень образования.

Пример расчёта

Студент берёт основной кредит 300 000 рублей одной суммой. Проценты по ставке 3% — 9 000 рублей в год.

• В 1-й год он может платить не больше 40% процентов: 3 600 рублей, а 5 400 откладываются.
• Во 2-й год — не больше 60%: 5 400 рублей, откладывается 3 600.
• С 3-го года — все 9 000 рублей в год, то есть 750 рублей в месяц.

После льготного периода остаётся 300 000 рублей основного долга и 9 000 рублей отложенных процентов. При возврате за 180 месяцев аннуитетный платёж по основному долгу под 3% — около 2 071,74 рубля. С равной долей отложенных процентов (9 000 ÷ 180 = 50 рублей) — примерно 2 121,74 рубля в месяц. Точный график составит банк: он зависит от дат траншей и условий договора.

Для сравнения: проценты по аннуитету под 3% за 15 лет составят около 72 914 рублей, а тот же долг под 20% годовых обошёлся бы примерно в 648 400 рублей процентов — почти в 9 раз дороже. Как устроены аннуитетные платежи, разобрано отдельно.

Как оформить образовательный кредит: пошагово

1. Найдите код своей специальности в перечне по распоряжению № 3326-р. Нет кода — кредита под 3% не будет.
2. Заключите с вузом или колледжем договор о платном обучении.
3. Выберите банк — участник программы. Список уточняйте в учебном заведении, на сайте Минобрнауки (для вузов) или Минпросвещения (для колледжей).
4. Подайте заявку. Правила предусматривают обмен данными между заёмщиком, банком и вузом в том числе через Госуслуги.
5. Подпишите кредитный договор. Банк будет перечислять деньги вузу по графику оплаты.
6. Платите проценты по графику во время учёбы — просрочки портят кредитную историю так же, как по обычному кредиту.

Что важно знать заранее

При отчислении вуз сообщает об этом банку и ведомству, и государство перестаёт компенсировать банку проценты. Условия, которые будут действовать для вас после этого, смотрите в своём договоре до подписания.

Если вы перевелись в другой вуз или вуз ликвидирован, нужно уведомить банк и представить новый договор об обучении. Деньги, которые вуз вернёт за неоказанное обучение, банк направит в погашение основного долга.

Возврат может длиться до 15 лет, но гасить досрочно выгодно и бесплатно. Правила частичного погашения описаны в статье досрочное погашение кредита. Если вы сравниваете образовательный кредит с обычным потребительским, учитывайте полную стоимость кредита, а не только ставку. Текущий уровень ставок по рынку видно в разделе ставки.