Можно ли переоформить кредит на другого человека

Можно ли переоформить кредит на другого человека по закону

Переоформить кредит на другого человека закон разрешает, но с одним жёстким условием — согласием банка. По ст. 391 Гражданского кодекса долг переводят по соглашению между старым и новым должником. Если кредитор не дал согласия, перевод ничтожен, то есть не имеет юридической силы с самого начала.

Логика простая: банк выдавал деньги конкретному человеку, проверив его доход, кредитную историю и долговую нагрузку. Новый должник может оказаться менее надёжным, поэтому решение остаётся за кредитором. Обязанности одобрить перевод у банка нет, и мотивировать отказ он не обязан.

Форма соглашения такая же, как у самого кредита. Для обычного потребкредита — письменная. Если кредит обеспечен ипотекой, придётся отдельно решать вопрос с залогом: без согласия залогодателя отвечать за нового должника залог прекращается (пп. 2 п. 1 ст. 352 ГК), а при смене собственника квартиры или условий ипотеки изменения вносят в ЕГРН.

Четыре способа сменить заёмщика

«Переоформить» в быту называют разные операции. С юридической точки зрения они устроены по-разному, и от выбора зависит, кто в итоге отвечает перед банком.

Устная договорённость «я буду платить за тебя» к этому списку не относится. Банк о ней не знает, и при неуплате требования придут к тому, кто подписал договор. В крайнем варианте такая схема превращается в историю кредитного донора со всеми рисками.

Как оформить перевод долга: пошагово

Если банк в принципе готов рассмотреть смену должника, процедура обычно выглядит так.

1. Выясните в банке, работает ли он с переводом долга по вашему продукту. Чаще всего соглашаются по ипотеке и автокредитам, реже — по необеспеченным кредитам.
2. Подайте заявление от действующего заёмщика с указанием нового должника и причины.
3. Новый должник проходит проверку как обычный заёмщик: анкета, документы о доходе, согласие на запрос кредитной истории. Банк посчитает его показатель долговой нагрузки с учётом этого кредита.
4. При одобрении стороны подписывают соглашение о переводе долга, а банк — согласие на него. Иногда это один трёхсторонний документ.
5. Если кредит обеспечен залогом, переоформляют договор залога, а по ипотеке — подают документы на регистрацию.
6. Если по кредиту был поручитель, узнайте, согласен ли он отвечать за нового должника.

Последний шаг важен. По п. 3 ст. 367 ГК поручительство прекращается при переводе долга, если поручитель в разумный срок после уведомления не согласился отвечать за нового должника. Банк, понимая это, может потребовать нового поручителя или иное обеспечение кредита.

Рефинансирование на другого человека — путь проще

Когда банк отказывает в переводе долга, остаётся вариант без его участия. Новый заёмщик получает собственный кредит — в этом или другом банке — и полностью гасит старый. Формально это досрочное погашение и новый кредит, но результат тот же: долг теперь числится за другим человеком.

Кредит на погашение чужого долга банки обычно оформляют как нецелевой потребительский или как рефинансирование, если продукт допускает третье лицо. По ипотеке схема сложнее: квартира в залоге, и новому заёмщику понадобится банк, который согласится выдать кредит под эту же квартиру и снять старое обременение.

Кредит при разводе и в наследство

Развод

При разделе имущества общие долги супругов распределяются пропорционально присуждённым долям (п. 3 ст. 39 Семейного кодекса). Но это правило действует между супругами. Для банка решение суда о разделе само по себе не меняет должника: если заёмщиком был муж, банк будет требовать с него, а жена должна компенсировать ему свою долю.

Пример. Остаток ипотеки — 2 400 000 ₽ на 10 лет под 12%, ежемесячный платёж — 34 433,03 ₽. Суд признал долг общим и разделил пополам. Перед банком по-прежнему отвечает заёмщик по договору, а с бывшего супруга он может взыскивать примерно 17 216,5 ₽ за каждый оплаченный месяц. Чтобы изменить договор, нужен отдельный выход созаёмщика из кредита — снова с согласия банка.

Наследство

Смерть заёмщика не прекращает кредит. Наследники, принявшие наследство, отвечают по его долгам в пределах стоимости полученного имущества (ст. 1175 ГК). Согласие банка здесь не нужно: долг переходит вместе с наследством. Отказ от наследства означает отказ и от долгов, но частично принять имущество без долга нельзя.

Когда банк откажет и что делать

Основная причина отказа — новый должник не проходит проверку. Его доход ниже, кредитная история хуже или долговая нагрузка уже высокая. Чтобы повысить шансы, подготовьте документы о доходе нового заёмщика заранее и сразу предложите обеспечение — залог или поручителя.

• Если отказ по переводу долга, проверьте, одобрит ли новый заёмщик собственный кредит на погашение.
• Если цель — просто снизить нагрузку, посмотрите на реструктуризацию или кредитные каникулы, а не на смену должника.
• Если заёмщику платить нечем, но есть залог, его продажа с согласия банка часто проще, чем поиск нового должника.

Не передавайте другому человеку карту, доступ к онлайн-банку или деньги «для погашения» без оформленного перевода долга. Пока договор с банком на вас, все просрочки — ваши, а в кредитной истории они останутся на 7 лет.

Текущие условия кредитования и уровень ставок можно сравнить в разделе ставки. Если вы рассматриваете заём на короткий срок, чтобы закрыть чужой долг, сначала прочитайте условия в разделе займы и оцените переплату.