Как рассчитать выгоду от рефинансирования кредита

Из чего складывается выгода рефинансирования

Выгода рефинансирования — это сколько денег вы сохраните, если закроете текущий кредит новым. Снижение ставки — только половина картины. Вторая половина — расходы на сам переход и изменение срока. Поэтому правильный вопрос звучит не «насколько ниже ставка», а «сколько я заплачу в сумме по каждому варианту».

Формула простая:

Выгода = остаток платежей по старому кредиту − (платежи по новому кредиту + расходы на переход − возврат страховки по старому).

Если результат положительный — рефинансирование выгодно. Если близок к нулю или отрицательный — вы просто меняете одного кредитора на другого и тратите время. Что такое перекредитование в целом и как его оформить, описано в статье о рефинансировании кредитов.

Какие данные собрать перед расчётом

• Остаток основного долга на дату перехода — его даёт банк по запросу или показывает приложение.
• Оставшийся срок в месяцах и текущий ежемесячный платёж.
• Ставку и ПСК нового кредита. Полная стоимость кредита честнее номинальной ставки: в неё входят обязательные платежи.
• Обязательную страховку по новому кредиту и её цену, а также условие: что будет со ставкой, если от страховки отказаться.
• Разовые расходы: оценка залога, нотариус, справки, госпошлины, комиссия за перевод денег.
• Возврат по старой страховке. При полном досрочном погашении кредитор или страховщик по заявлению возвращает часть премии за неиспользованный срок (ч. 10 ст. 11 закона № 353-ФЗ).

Как посчитать платёж: формула аннуитета

Большинство потребкредитов гасят равными платежами. Ежемесячный аннуитетный платёж считают так:

Платёж = S × i ÷ (1 − (1 + i) в степени −n), где S — сумма кредита, i — месячная ставка (годовая ÷ 12 ÷ 100), n — число месяцев.

Возведение в отрицательную степень удобнее делать в таблице или кредитном калькуляторе банка. Подробно формулы разобраны в статье о том, как рассчитать кредит.

Полный пример расчёта

Остаток долга — 600 000 ₽, до конца кредита 36 месяцев, ставка 24% годовых. Ежемесячный платёж — 23 539,71 ₽, всего осталось заплатить 847 429,62 ₽.

Другой банк предлагает 18% на тот же срок, но требует страховку жизни за 24 000 ₽ одной суммой на весь срок. Ещё 3 000 ₽ уйдут на справки и комиссию за перевод денег. Расходы на переход — 27 000 ₽.

При 18% на прежний срок экономия по платежам — 66 537,88 ₽, после вычета расходов — 39 537,88 ₽. При 20% выигрыш уменьшается до 17 696,22 ₽. А вариант «18% на 5 лет» выглядит привлекательно из-за низкого платежа, но в сумме обходится на 93 733,77 ₽ дороже, чем остаться в старом банке.

Точка безубыточности

Расходы на переход вы платите сразу, а экономия копится постепенно. Срок окупаемости показывает, через сколько месяцев выгода догонит расходы:

Окупаемость = расходы на переход ÷ месячная экономия.

В примере со ставкой 18% месячная экономия — 23 539,71 − 21 691,44 = 1 848,27 ₽. Окупаемость — 27 000 ÷ 1 848,27 ≈ 14,6 месяца. При 20% экономия 1 241,56 ₽ в месяц, и расходы отобьются только примерно за 22 месяца.

Это важно, если вы планируете гасить кредит досрочно. Закроете новый кредит через год — при ставке 18% не успеете выйти в плюс, при 20% окажетесь в минусе ещё глубже.

Пошаговая проверка перед подачей заявки

1. Запросите у своего банка точный остаток долга и график на оставшийся срок.
2. Попросите в новом банке расчёт с той же суммой и тем же сроком, что у старого кредита, плюс условия без страховки.
3. Сложите все разовые расходы и стоимость страховки.
4. Посчитайте итоговые суммы и разницу по формуле выгоды.
5. Определите срок окупаемости и сравните с тем, сколько вы реально будете платить.
6. Спросите старый банк о снижении ставки: иногда он готов пересмотреть условия, чтобы не терять клиента.

Когда рефинансирование невыгодно

• Осталось мало платежей. В аннуитете проценты в основном выплачиваются в начале срока. Если до конца год, а расходы на переход ощутимы, экономия минимальна.
• Разница в ставке небольшая. Снижение на 1–2 процентных пункта часто не покрывает страховку и комиссии. Считайте по формуле, а не на глаз.
• Новый кредит длиннее. Платёж падает, но переплата растёт, как показывает строка «60 месяцев» в таблице.
• Обязательная страховка дорогая. Если без неё ставка вырастает, а с ней — общая стоимость, выгода исчезает.
• Старый кредит льготный. Субсидированную ставку, как правило, теряют при закрытии договора.

Снижение ключевой ставки делает рефинансирование привлекательнее, но не автоматически выгодным. На 13 октября 2026 года ключевая ставка Банка России — 14%, следующее заседание — 23 октября. Динамику ставок удобно смотреть в разделе ставки.

Если цель — не столько сэкономить, сколько снизить нагрузку, сравните рефинансирование с другими способами, описанными в статье о том, как уменьшить переплату по кредиту. А при досрочном закрытии старого кредита не забудьте подать заявление на возврат страховки.