Как рассчитать кредит: формулы платежа и переплаты

Как рассчитать кредит: что нужно знать заранее

Рассчитать кредит самостоятельно полезно до похода в банк: вы заранее увидите, какой платёж потянете, и сможете проверить график из договора. Для расчёта нужны сумма кредита, годовая процентная ставка, срок в месяцах и схема погашения.

Большинство потребительских кредитов, автокредитов и ипотек гасят аннуитетом — равными платежами. Реже встречается дифференцированная схема, где долг уменьшается равными частями. Ниже — формулы для обеих, ручной расчёт, расчёт в Excel и отдельный пример автокредита. Подробный разбор устройства равного платежа — в статье аннуитетный платёж.

Формула ежемесячного платежа

Аннуитетный платёж считают так:

Платёж = S × i ÷ (1 − (1 + i)^(−n))

• S — сумма кредита;
• i — месячная ставка: годовая ставка ÷ 12 ÷ 100;
• n — срок в месяцах.

Пример: 500 000 рублей под 20% годовых на 36 месяцев. Месячная ставка i = 20 ÷ 12 ÷ 100 = 0,016667. Подставляем: (1 + 0,016667) в степени −36 ≈ 0,5515, знаменатель ≈ 0,4485, платёж = 500 000 × 0,016667 ÷ 0,4485 ≈ 18 581,79 рубля.

Как посчитать переплату

Переплата — это всё, что вы отдадите сверх суммы кредита. Для аннуитета: платёж × число месяцев − сумма кредита. В нашем примере: 18 581,79 × 36 = 668 944,44 рубля, переплата — 168 944,44 рубля.

Полезно понимать, из чего состоит каждый платёж. Сначала банк начисляет проценты на остаток долга, остальное идёт в погашение основного долга.

Проценты в первый месяц одинаковы: 500 000 × 0,016667 = 8 333,33 рубля. Но при дифференцированной схеме долг гасится быстрее, поэтому переплата меньше на 14 777,77 рубля. Цена — высокий первый платёж. Схему подробно разбирает статья о дифференцированном платеже.

Дифференцированный платёж считается проще: основной долг S ÷ n каждый месяц плюс проценты на текущий остаток. Переплата по такой схеме = S × i × (n + 1) ÷ 2.

Расчёт в Excel и Google Таблицах

Формулу не обязательно считать вручную. В таблицах есть готовая функция.

1. В ячейку A1 введите годовую ставку: 20%. В A2 — срок в месяцах: 36. В A3 — сумму: 500000.
2. В A4 введите формулу =ПЛТ(A1/12;A2;-A3). В английской версии — =PMT(A1/12,A2,-A3). Получится 18 581,79.
3. Переплата: =A4*A2-A3. Результат — 168 944,44.
4. Проценты в конкретном месяце показывает функция ПРПЛТ, основной долг — ОСПЛТ. Протянув их на 36 строк, вы получите собственный график платежей.

Минус перед суммой нужен, чтобы платёж получился положительным: для таблиц выданный кредит — это поступление, а платёж — выбытие денег.

Пример: расчёт автокредита

Автомобиль стоит 2 000 000 рублей, первоначальный взнос — 400 000 рублей. В кредит берут 1 600 000 рублей на 5 лет под 18% годовых. Ставка условная.

В реальной сделке к этим цифрам прибавятся КАСКО, если банк его требует, и стоимость допуслуг. Залог автомобиля банк регистрирует в реестре залогов, а снять его можно только после полного погашения. Особенности такого кредита описаны в статье автокредит.

Обратный расчёт: какую сумму можно взять под свой платёж

Часто вопрос стоит наоборот: «Я готов платить 15 000 рублей в месяц — сколько мне дадут?» Для этого формулу переворачивают: S = Платёж × (1 − (1 + i)^(−n)) ÷ i.

При ставке 20% годовых и сроке 36 месяцев: 15 000 × 0,4485 ÷ 0,016667 ≈ 403 620,93 рубля. В Excel это функция =ПС(20%/12;36;-15000). Если банк предлагает ту же сумму, но платёж выше, значит, в кредит заложены страховка или услуги — повод разобраться, за что вы платите.

Такой расчёт помогает не взять лишнего. Банк смотрит на соотношение всех платежей и дохода, и тот же принцип полезно применить к себе заранее: платёж, который съедает больше трети зарплаты, тяжело тянуть несколько лет подряд.

Почему ваш расчёт может не совпасть с банковским

• Банк считает проценты по дням. Обычно это остаток × годовая ставка ÷ 365 (или 366) × число дней в периоде. Месяц из 31 дня даёт чуть больше процентов, чем из 28. Например, на остаток 500 000 рублей под 20% за 31 день начислят 8 493,15 рубля, а не 8 333,33.
• Последний платёж корректируют, чтобы закрыть накопившиеся копейки округлений.
• Платные услуги и страховка могут входить в сумму кредита, и проценты начисляются и на них.
• Первый период бывает длиннее или короче месяца, если дата выдачи не совпадает с датой платежа.

Самая частая ошибка — делить годовую ставку на 12 и умножать на исходную сумму на весь срок. Так получается завышенная переплата: проценты начисляются на уменьшающийся остаток, а не на первоначальный долг.

Правильный ориентир для сравнения предложений — полная стоимость кредита, а уменьшить итоговую сумму помогает досрочное погашение. Текущий уровень ставок можно посмотреть в разделе «Ставки».