Кредит на открытие и развитие бизнеса: виды и как получить

Кредит для бизнеса: чем он отличается от потребительского

Кредит для бизнеса выдают юрлицу или ИП на цели, связанные с предпринимательством. Закон о потребкредите на него не распространяется: нет предельной полной стоимости, права вернуть кредит в течение 14 дней без уведомления кредитора и других «потребительских» гарантий. Условия определяются договором и общими нормами ГК о кредите (ст. 819).

Банк оценивает не зарплату, а бизнес: обороты по счёту, отчётность, долговую нагрузку компании, срок работы и обеспечение. Поэтому действующему делу получить деньги заметно проще, чем проекту «с нуля».

Виды бизнес-кредитов

Подробно о краткосрочном «кредите на счёт» рассказано в статье про овердрафт для юрлиц и ИП. Лимит 15 млн рублей для ИП и юрлиц перед одной МФО введён 545-ФЗ, раньше было 5 млн; норма — в ст. 12 закона о микрофинансовой деятельности на КонсультантПлюс.

Господдержка: льготные кредиты и гарантии

Главный федеральный инструмент — программа льготного кредитования малого и среднего бизнеса по постановлению Правительства № 1764. Через уполномоченные банки субъекты МСП получают кредиты по сниженной ставке, а государство компенсирует банку часть дохода. Льготная ставка привязана к ключевой ставке ЦБ, а актуальные условия, лимиты и перечень банков публикуются на портале мсп.рф и сайтах уполномоченных банков. Конкретные цифры меняются вместе с ключевой, поэтому проверяйте их на дату заявки.

Если не хватает залога, помогают гарантии и поручительства Корпорации МСП и региональных гарантийных организаций: они берут на себя часть риска банка. Статус субъекта МСП определяется по закону № 209-ФЗ, его текст есть на КонсультантПлюс.

Программы периода пандемии — кредиты на зарплату под 2% и 0% — давно закрыты. Если вам предлагают их «оформить», это повод насторожиться.

Пример расчёта: оборотный кредит на 3 млн рублей

Компания берёт 3 000 000 рублей на год, ставка условно 19% годовых: ключевая ставка 14% плюс 5 процентных пунктов. Сравним два графика.

• Аннуитет: платёж — 276 469,73 рубля в месяц, переплата — 317 636,82 рубля.
• Дифференцированный: основной долг гасится по 250 000 рублей в месяц. Первый платёж — 297 500 рублей, последний — 253 958,33 рубля, переплата — 308 750 рублей.

Дифференцированный график дешевле на 8 886,82 рубля, но в первые месяцы нагрузка на кассу выше. Для бизнеса с сезонной выручкой банки иногда дают отсрочку погашения основного долга на первые месяцы. Разница между схемами подробно объяснена в статьях про аннуитетный и дифференцированный платёж.

Как получить кредит на бизнес: пошагово

1. Определите цель и сумму: оборотные деньги, оборудование или запуск. От этого зависит вид кредита.
2. Приведите в порядок отчётность и налоги. Долги перед бюджетом и блокировки счёта почти всегда ведут к отказу.
3. Подготовьте документы: учредительные документы, отчётность или декларации, выписки по счетам, сведения об обеспечении.
4. Для нового бизнеса напишите бизнес-план с расчётом окупаемости и покажите собственные вложения.
5. Подберите обеспечение: залог имущества, поручительство собственника, гарантию фонда.
6. Сравните предложения банков, включая уполномоченные банки льготной программы, по полной цене: ставка, комиссии, страховки.
7. Проверьте ковенанты в договоре: требования держать обороты в банке, не брать других кредитов, сдавать отчётность.

Почему банки отказывают бизнесу

Причины отказов предсказуемы, и большую часть можно устранить до подачи заявки: долги по налогам и взносам, блокировки и требования по 115-ФЗ, падение выручки, убыток в отчётности, просрочки собственника по личным кредитам, слишком короткий срок работы. Банк смотрит и на «чистоту» оборотов: если деньги в основном гоняются между своими компаниями, реальная выручка выглядит меньше.

Кредит на открытие бизнеса с нуля

Стартапу без истории банк обычно отказывает или предлагает кредит под залог личного имущества. Реальные варианты для начинающих:

• лизинг оборудования или транспорта с авансом;
• микрозаймы государственных микрофинансовых организаций регионов и фондов поддержки;
• гранты и субсидии для начинающих предпринимателей по региональным программам;
• для самозанятых — отдельные продукты, о них в статье про кредиты самозанятым.

Брать потребкредит «на себя» и вкладывать его в дело — частая, но рискованная практика. Банк выдаёт такой кредит на личные цели, и при провале бизнеса долг остаётся на вас лично.

ИП отвечает по долгам бизнеса всем личным имуществом, кроме защищённого законом. Если бизнес не пошёл, остаются только переговоры с банком или банкротство ИП. У ООО ответственность ограничена, но банки почти всегда требуют поручительства собственника.

Предложения займов для предпринимателей собраны в разделе займы для ИП, а динамику ставок, от которых зависит цена денег, можно отслеживать в разделе ставок. Для компаний с инвестпроектами в регионах есть и налоговый инструмент — инвестиционный налоговый кредит.