Снятие обременения по ипотеке: порядок после погашения

Что значит снятие обременения по ипотеке

Снятие обременения по ипотеке — это техническая, но обязательная процедура. Пока в Едином государственном реестре недвижимости есть запись об ипотеке, квартира формально остаётся в залоге у банка, даже если вы внесли последний рубль. Продать, подарить или снова заложить её без согласия банка не получится.

Запись не исчезает сама в момент погашения кредита. Её погашает Росреестр по заявлению — и важно понимать, кто именно должен его подать в вашем случае.

Кто подаёт заявление: три сценария

Основания для погашения записи перечислены в п. 1 ст. 25 закона № 102-ФЗ «Об ипотеке». Других документов закон требовать не позволяет.

Сейчас многие крупные банки подают заявление электронно сами, без визита клиента. Но так бывает не всегда, поэтому порядок лучше уточнить в банке до последнего платежа.

Сроки и стоимость

• 3 рабочих дня — срок, за который Росреестр погашает запись после получения заявления.
• Не позднее следующего рабочего дня после погашения Росреестр уведомляет об этом и залогодателя, и залогодержателя.
• Госпошлины нет: погашение записи об ипотеке не считается государственной регистрацией прав (ч. 12 ст. 53 закона № 218-ФЗ).

Если вы идёте в МФЦ с бумажной закладной, учитывайте время на передачу документов из МФЦ в Росреестр — от этого общий срок может вырасти на несколько дней.

Что делать с закладной

Закладная — ценная бумага, которая удостоверяет права банка. После полного погашения кредита бумажную закладную банк возвращает заёмщику с отметкой об исполнении. Её нужно забрать: без неё снять обременение самостоятельно не получится.

Закладные часто продают другим кредиторам и хранят в депозитариях, поэтому возврат может занять время. Уточните в банке, где находится документ, и спросите, когда его выдадут. После погашения записи закладная аннулируется; по требованию её передают бывшему должнику.

Частая ошибка — потерять полученную закладную до подачи в МФЦ. Восстановление дубликата требует участия банка и времени. Храните её с паспортом квартиры и справкой о погашении.

Как снять обременение самостоятельно: пошагово

1. Убедитесь, что долг закрыт полностью, включая проценты за последние дни. Получите справку о полном погашении кредита.
2. Спросите в банке, подаёт ли он заявление сам. Если да — узнайте дату подачи и ждите уведомления из Росреестра.
3. Если выдавалась бумажная закладная — заберите её в банке с отметкой о полном исполнении обязательств.
4. Подайте заявление о погашении записи об ипотеке в МФЦ или через сервисы Росреестра, приложив закладную.
5. Через 3–5 рабочих дней закажите выписку из ЕГРН и проверьте раздел об ограничениях.
6. Если за месяц ничего не изменилось — напишите в банк письменную претензию, а при бездействии обращайтесь в Банк России и в суд.

Как проверить, что запись погашена

Закажите выписку из ЕГРН на Госуслугах, в МФЦ или на сайте Росреестра. В разделе об ограничениях прав и обременениях не должно остаться записи об ипотеке в пользу банка — «ипотека в силу закона» или «ипотека». Если в выписке появилась другая запись — арест, запрет регистрационных действий, — её нужно снимать отдельно у того органа, который её наложил.

Выписка пригодится и для следующих шагов: продажи, дарения или повторной ипотеки. Покупатели и их банки всегда смотрят этот раздел.

Особые случаи: банк закрылся, залогодержателей двое

Если у банка отозвали лицензию, кредит не исчезает — его продолжают обслуживать временная администрация, конкурсный управляющий или новый владелец долга. Заявление о погашении записи после выплаты подаёт тот, к кому перешли права кредитора. Подробнее — в статье «отозвана лицензия банка: что с кредитом». Если банк уже ликвидирован, запись погашают по заявлению заёмщика и выписке из ЕГРЮЛ о ликвидации (ч. 14 ст. 53 закона № 218-ФЗ). Если правопреемник есть, но бездействует, запись погашают по решению суда.

Бывает, что у квартиры два залогодержателя — например, банк и государство по военной ипотеке, или банк и продавец, который дал рассрочку на часть цены. Тогда в ЕГРН две записи, и каждую погашает свой залогодержатель. Проверяйте выписку, пока не исчезнут обе.

Если квартиру продают с ипотекой, обременение снимают в ходе сделки: покупатель или его банк гасит долг продавца, и банк продавца подаёт заявление. Этот момент лучше зафиксировать в договоре купли-продажи.

После снятия обременения: что не забыть

• Если квартиру покупали с материнским капиталом, в течение 6 месяцев после погашения записи об ипотеке нужно оформить доли на всех членов семьи.
• Заявите налоговый вычет по процентам, если ещё не использовали его полностью.
• Расторгните или не продлевайте страхование залога — оно больше не нужно банку, хотя может пригодиться вам.
• Сохраните документы о погашении: они нужны, если в кредитной истории долг останется «открытым».

Если вы закрыли кредит раньше срока, полезно прочитать и статью «досрочное погашение ипотеки». Больше практических разборов — в блоге.